ИСТОРИЯ ДЕНЕГ: КУДА ИСЧЕЗАЕТ НАЛИЧНОСТЬ?

Денежные средства менялись постоянно на протяжении всей истории. И если вначале пути очевиден был лишь способ расчета — прямой обмен одного товара на другой или бартер, то в ходе тестового периода начались поиски общего знаменателя, чтобы обмен упростить. Ведь договариваться приходилось долго и неприятно, было трудно поделить на части свой товар. И что сейчас кажется очевидным, раньше очевидным не являлось. Так древние племена Мая сделали шаг к легкому дроблению и использовали какао бобы в расчетах. Например кролик стоил 30 штук бобов, а помидор 1 штуку. В древнем Китае в 18-16 веках до нашей эры использовали в качестве денег морские ракушки и жемчужины. Ракушки были очень популярной валютой в мире. Их использовали племена Океании и Австралии, и обычные ракушки одного племени не стоили ничего в племенах другого племени. А в племенах западной Африки это средство платежа существовало до середины 19-го века. А человек всегда стремился облегчить способ платежей, чтобы валюта дробилась и не вызывала неудобств, как ракушки разных племен. Но самое удивительное, что первые безналичные платежи были осуществлены еще 2000 лет назад на позабытом острове Яп. Жители острова проводили расчеты через большие каменные диски с отверстием по середине и весом до 4-х тонн. А самое интересное, что жители не передавали монеты друг другу, а передавали записки о праве собственности, а монета оставались на месте. Чем же это не электронные платежи?  И сейчас мы живем в удивительное время, где буквально на наших глазах наличность испаряется. Консерваторы ненавидят карточки за невозможность потрогать деньги, продвинутые миллениалы только рады удобствам и скорости платежей. Но как и в любой технологии вместе с удобством идут и риски.

Продолжим вспоминать эволюцию средств платежей. Мы начали с племен Мая и Китая, которые придумали штучный эквиваленты денег в виде ракушек и какао бобов еще до нашей эры. Приближаясь нашему времени, металлические монеты появились в районе 6-го века до нашей эры, которые стали распространяться по миру очень быстро. В 6-ом веке нашей эры, во время правления династии Танг китайцы снова отличились изобретательностью и придумали бумажные деньги. То есть по грубым подсчетам людям потребовалось 2400 лет, чтобы перейти от ракушек от ракушек к более привычным нам бумажкам. Но и Россия на самом деле не была прорывной с точки зрения финансовой революции. Первые бумажные деньги на Руси появились только при Екатерине Второй в 1769 году. Были выпущены ассигнации номиналом от 25 до 100 рублей.

А почему же бумажные деньги, которыми мы рассчитываемся каждый день называются банкнотами? Из названия следует, что деньги имеют прямое отношение к банку. Суть в том, что с английского языка это слово переводится, как банковская запись. Банки изначально выполняли функцию исключительно хранителей денег. То есть люди несли монеты в банк потому, что они тяжелые, неудобные, их много и получали бумажку, на которой написано, что владелец этой бумажки имеет в банке 100 монет. Получается, что банкноты и были в определенный момент истории средством безналичного платежа, если брать за наличные — исключительно монеты. А затем произошло удивительный переход, записи о деньгах стали настоящими деньгами. Началось это тоже в Китае. В конце династии Танг, торговцы не хотели таскать с собой тонны медянных монет. Они сначала клали медяки в хранилище, в обмен получали чек, который мог быть обналичен в банках. Идея была быстро подхвачена правительством Китая. Они предлагали вложиться в экономику страну, а в обмен инвесторы получали записку о компенсации казначейства. Только эти инвестиции принимались только монетами.

Когда человеку начали надоедать банкноты, ведь эти записки все еще можно потрогать, человек начал думать о том, как бы расплачиваться за товары не имея денег, но притом чтобы все были довольны. На свет появилась отличная история. Мы подошли 1949 году. Некий предприниматель Френк Макомара обедал с клиентами в ресторане. И тут наш герой осознал, что оставил бумажник в другом костюме. Френк был ужасно смущен произошедшим недоразумением, он был вынужден позвонить жене, чтобы она оплатила счет. А после этого Френк решил, что никто больше не должен попадать в подобные ситуации в будущем. Поэтому он со своими партнерами вовлекает в кредитную схему 27 ресторанов. Идея такова, что McNomara и Co обязуются платить счета всех клиентов в ресторане, кто владеет их картой Diners Club, или клуба обедующих. Долг взыскивать с клиента будет клуб самостоятельно. Несмотря на это рестораны нехотя на это шли, ведь по условиям они отдавали McNomara 7% счета. Это комиссия за риск клуба, ведь может быть всякое. Держатель карты может и не вернуть долг клубу, и в довесок держатели карт платили ежегодную плату за обслуживание в размере 5 долларов. К концу года Diners Club насчитывал 20 000 клиентов, а через год уже 42 000. Именно картонная карточка Макномара положила начало тем пластиковым карточкам, к которым мы так привыкли. То есть всего 70 лет назад случился революционный прорыв в мире финансов. Хотя для современных миллениалов или тем более поколения Z современные технологии не более чем очевидность. Уже не стоит говорить, что идея Френка Макномара развивалась нереальными темпами. Всего через 10 лет в 1960-ом году насчитывалось уже 1,3 миллиона владельцев карт, а через год была выпущена первая пластиковая карточка, то есть всего 60 лет назад. Затем люди думали как увеличить плотность данных. Штрих-коды и перфорация уже не устраивали идущих в ногу со временем граждан. И в 1970-ом году появилась магнитная полоса. Дальше системы защиты только усиливались, в 1974 году появляется электронный чип, с 1977 года добавили микропроцессор. Безусловно все это приводило к усилению защиту, но то же время был намечен тренд сбора данных о пользователях. Оплачивая картой, мы оставляем следы своей жизни, буквально отчитываемся о каждой минуте времени и копейке денег. Такой же жесткий сбор данных проходит в интернете.

Сейчас мы находимся в очень интересной ситуации. Мы не хотим носить с собой кучу бумажных денег, поэтому мы кладем их в банк, а в обмен получаем электронную запись, которая может быть обналичена в банкоматах. Государство предлагает вложиться в экономику своими кровными электронными деньгами, а в обмен мы получим какую-нибудь облигацию федерального займа. Все это конечно в электронном виде, никто конечно красивую бумажную ассигнацию не даст.

Не напоминает ли это переход от металлических денег к бумажным? Мы просто запустили следующий этап трансформации денег. Когда-то в древности, мы начали переход от бартера к металлическим монетам в 6-ом веке до нашей эры, через 1200 лет был запущен процесс по замене монет на бумажные деньги, банкноты, которые изначально были записками о количестве денег, но не деньгами. Затем через 800 лет мы придумали новый формат записей, электронный. Это, по идее, только запись о имеющихся средствах, но не сами банкноты. Каждый день мы переводим друг другу электронную запись о записи когда-то существовавших монет. И то, что происходит сейчас, то что называю безналичным обществом, это и есть тот же самый переход от монет к бумажным деньгам 1400 лет назад. В итоге мы пришли к тому, что из 90 триллионов долларов, имеющихся денег на Земле, учитывая монеты банкноты, расчетные и сберегательные счета и срочные вклады, только 8% это физические деньги, а все остальное это электронные записи от количестве денег. Но если реальных денег так мало, почему их просто полностью не убрать? Скажем что это просто рудименты прошлого, а в тренде электронные платежи. Кажется сумасшествием? На самом деле мы к этому и идем. По данным международной консалтинговой компании меллиналов CASHLESS SOCIETY в России в 2008 году было совершено 486 миллионов транзакций по покупкам товаров и услуг. Все эти транзакции стоили 650 миллиардов рублей. Через 7 лет, в 2015 году, количество транзакций увеличилось в 18 раз и составило 8 677 миллионов штук, на сумму в 8 085 миллиардов рублей. То есть всего за 7 лет люди стали проводить по карточкам в 12,5 раз больше денег, и это еще не конец. В 2017 удваивается количество покупок, это уже 17 069 миллионов штук, и практически удваивается количество денег по картам, 14 564 миллиардов рублей. То есть с 2008 по 2017 год, за какие-то жалкие 9 лет, количество покупок по картам увеличилось в 35,5 раз, с 486 миллионов до 17 миллиардов транзакций, а объем денег в этих транзакциях поднялся в 22,5 раза, с 649 миллиардов до 14,5 триллионов рублей. Это может говорить только об одном, карты все прочнее входят в жизнь людей, вытесняя бумажные деньги. А картам мы доверяем все больше и больше. Да что уж говорить, в миру уже возникают островки, в которых полностью отказались от приема наличности. Например американская сеть питания DOS TOROS просто решили не принимать наличные. STARBAUCKS в Сиетле запустил такой же эксперимент, открыв точку продаж без возможности принятия наличности. Конечно такой тренд быстро подхватывают платежные системы типа VISA, которая объявила награду 10 000 долларов точкам питания, которые будут принимать только безналичные платежи. А кто в этом всем выиграет? Как раз эти Visa, Master Card, Union Pay. Представьте, ведь все деньги мира по сути будут их. Ведь именно с их позволения мы можем переводить деньги со своего счета на счет друга, именно с их позволения мы можем обналичивать их в банкомате. А что если наступит время, когда им уже не будет нужно привлекать нас кэшбеками и скоростью платежей, и они начнут полностью контролировать наши деньги? Например введут комиссию на обналичивание, или повысят стоимость обслуживания, или вообще ограничат выдачу наличных средств? Такое может быть использовано и с целью отъема денег у честных людей, которые просто не собирали чеки. Есть друг версия, сам по себе бизнес платежных систем, будет строиться на данных, которые крутятся вокруг платежей, - проблемах и потребностях потребителей, их поведении, которые позволят создавать новые продукты. Но тут мы приходим к другой проблеме, что каждая наша покупка, каждый шаг наше    й жизни известен организациям. А данные эти уходят и продаются на черных рынках. Парадокс в том, что чем более продвинутыми становятся технологии, тем анонимности меньше. А наличные деньги, это пока единственное, что обеспечивает хоть какую-то анонимность пользователя. Любой онлайн-платеж можно вычислить и узнать конечного пользователя, и сохранение приватности, это серьезная функция наличных денег, которая мешает уйти в безналичность всем платежам.