АНАЛИЗ КРЕДИТОВ В АО КБ «ХЛЫНОВ»
Журнал: Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №35(214)
Рубрика: Экономика
Научный журнал «Студенческий форум» выпуск №35(214)
АНАЛИЗ КРЕДИТОВ В АО КБ «ХЛЫНОВ»
В рамках анализа кредитов в АО КБ «Хлынов» мы сопоставили процентные ставки по потребительским кредитам, ставки по рефинансированию кредитов со ставками других банков. Взяли для примера и рассчитали сумму кредита в 300 000 руб. на 3 года.
Таблица 1.
Процентные ставки по потребительским кредитам на любые цели на август 2022 года [1].
|
Банк |
Процентная ставка, % |
|
СБЕР БАНК |
от 4,90 |
|
ВТБ |
от 5,40 |
|
Тинькофф |
от 7,90 |
|
Альфа Банк |
от 5,50 |
|
Банк Хлынов |
от 16,90 |
Таблица 2.
Процентные ставки по рефинансированию кредитов на август 2022 года.
|
Банк |
Процентная ставка, % |
|
СБЕР БАНК |
от 13,50 |
|
ВТБ |
от 15,80 |
|
Тинькофф |
от 7,90 |
|
Альфа Банк |
от 5,50 |
|
Банк Хлынов |
от 11,90 |
Таким образом, минимальная процентная ставка по кредитам у АО КБ «Хлынов» выше, чем в других банках. Это связано с разной стоимостью фондирования. К примеру, СБЕР БАНК имеет государственный статус и обладает множеством недорогих ресурсов. Такой банк может держать процентные ставки ниже, чем частный. Процентные ставки по кредитам в банках так же зависят размера ключевой ставки ЦБ, от величины уставного капитала и кредитного портфеля организации, стратегии и политики банка.
В таблицах 3, 4 представлена динамика кредитов, предоставляемых в АО КБ «Хлынов» физическим и юридическим лицам в период с 2019 по 2021 год.
Таблица 3.
Динамика кредитов, предоставляемых физическим лицам за период 2019-2021 гг. в АО КБ «Хлынов» [1].
|
Показатели |
2019 |
2020 |
2021 |
Темп прироста, % |
|
|
2020/2019 |
2021/2020 |
||||
|
Потребительские кредиты |
4 223 547 |
4 602 376 |
5 137 130 |
8,96 |
11,61 |
|
Ипотечные кредиты |
1 658 998 |
2 276 388 |
2 688 863 |
37,21 |
18,11 |
|
Овердрафты |
224 611 |
212 960 |
241 733 |
-5,47 |
13,51 |
|
Итого |
6 107 156 |
7 091 724 |
8 067 726 |
16,12 |
13,76 |
Таблица 4.
Динамика кредитов, предоставляемых юридическим лицам за период 2019-2021 гг. в АО КБ «Хлынов» [1].
|
Показатели |
2019 |
2020 |
2021 |
Темп прироста, % |
|
|
2020/2019 |
2021/2020 |
||||
|
Малые и средние предприятия |
6 204 825 |
6 926 715 |
6 973 533 |
11,63 |
0,76 |
|
Крупные корпоративные клиенты |
2 618 157 |
2 543 570 |
2 537 177 |
-2,93 |
-0,25 |
|
Федеральные и гос. структуры, местные органы власти |
1 096 766 |
1 027 575 |
1 346 302 |
-6,73 |
31,01 |
|
Субсидии по возмещению доходов по кредитам, выданным в целях реализации гос. программ |
- |
5 481 |
513 |
- |
-1068,42 |
|
Факторинг |
800 |
67 276 |
52 666 |
84,09 |
-27,74 |
|
Прочие |
33 689 |
6 124 |
6 124 |
-550,11 |
0 |
|
Итого |
10 016 237 |
10 576 741 |
10 916 315 |
5,59 |
3,21 |
За период анализа ежегодно повышается рост выданных кредитов. У такого роста есть ряд причин. Одна из причин – понижение ключевой ставки ЦБ, которое заставило людей поспешно взять кредиты, до того момента, пока не поднимется ставка. Немаловажную роль играет растущая инфляция на фоне медленного роста реальных доходов населения, тем самым лишая граждан доходов на средства необходимости. В качестве другой причины можно привести низкую финансовую грамотность россиян, которые берут новые кредиты для закрытия предыдущих. В феврале 2022 года ключевая ставка резко повысилась до 20%. Такой скачок ключевой ставки фиксировался ранее только в 2014 году в размере 17% и продержался до февраля 2015 года. В 2022 году за 4 месяца процентная ставка снизилась на 10,5 процентных пункта. При повышении регулятором ключевой ставки, деньги стали дороже. Поэтому, за ключевой ставкой повысились и ставки на кредиты. Физические и юридические лица меньше брали кредитов, а следовательно, тратили меньше денежных средств на покупки, меньше инвестировали. В результате, спрос на товары снизился, продавцы не повышали цены при повышении издержек, инфляция замедлилась.
