ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РЕКЛАМЫ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: НАРУШЕНИЯ И СПОСОБЫ ИХ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ

Для успешного продвижения финансовых продуктов реклама является незаменимым инструментом. Она позволяет финансовым организациям расширять клиентскую базу, активизировать потребительский спрос и выстраивать прочные отношения, основанные на доверии. В виду того, что финансовые услуги несут в себе определённые риски и обязательства для клиентов, их реклама обязана быть правдивой, содержать всю необходимую информацию и быть максимально прозрачной. В то же время, присущие финансовым услугам особенности создают высокую степень их восприимчивости к манипулятивным приемам в рекламе. Государство несет ответственность за то, чтобы реклама была правдивой и не вводила в заблуждение, что является ключевым фактором для защиты потребителей и создания равных условий для всех участников рынка.

Основными инструментами правового регулирования рекламной деятельности в Российской Федерации являются Федеральный закон № 38-ФЗ «О рекламе» и деятельность Федеральной антимонопольной службы (ФАС). Статья 28 ФЗ «О рекламе» посвящена требованиям к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности. Не соблюдения этих требований несёт за собой административное правонарушение, согласно Статье 14.3 КоАП РФ. Значительная часть нарушений в рекламе касается финансовых услуг. За 1 полугодие 2024 года на них пришлось 15% — это второе место по количеству нарушений Закона о рекламе. [1] Таким образом, нормы Закона «О рекламе» призваны, чтобы потребитель получал всю необходимую достоверную информацию для оценки условий финансовой услуги.

На практике мы видим, что нарушения, связанные с недостоверной рекламой, не теряют своей актуальности, и финансовые организации продолжают регулярно получать штрафы.

В январе 2025 года ФАС оштрафовала ПАО «Совкомбанк» за ненадлежащую рекламу вклада в Москве. Рекламу показывали на динамической рекламной конструкции. В ролике была указана информация о процентной ставке — до 21% годовых, а другие условия показывали «мелким шрифтом в течение короткого времени». В результате потребители не получали «необходимые для осознанного выбора сведения, определяющие размер и доходность вклада», заявили в ФАС. [2] Во избежание подобных нарушений, следовало обеспечить достаточную длительность демонстрации текста на динамической рекламной конструкции, согласно ст.28 ч.7 Закона №38-ФЗ «О рекламе». А также было необходимо разместить данные о ставке, ограничениях, условиях начисления процентов и иных важных параметров равнозначно по размеру и читабельности, согласно ст.5 ч.1, ч.3 Закона №38-ФЗ «О рекламе».

В 2025 году АО «Альфа Банк» распространили рекламу кредитной карты через поисковую систему, а также в Московском метрополитене. В ней были представлены привлекательные сведения: «Кэшбэк 10% на всё». При этом на сайте банка сообщалось, что акция распространяется только на определенные виды операций по карте. По мнению ФАС, такие действия организации вводили потребителей в заблуждение относительно условий получения финансовой услуги. Ведомство признало рекламу недостоверной. [3] Чтобы избежать такую ситуацию, необходимо было чётко указывать ограничения и условия акции в рекламе, а также не использовать обобщающую формулировку «на всё», если имеются определённые условия. А также нужно было разместить в рекламе ссылку на полные условия акции.

В августе 2025 года ФАС оштрафовала ПАО «Сбербанк» и «Яндекс» за распространение ненадлежащей рекламы. Интернет-реклама автокредита ПАО «Сбербанк России» распространялась с помощью сервиса «Яндекс директ». Рекламный баннер содержал сведения о возможности получения кредита на приобретение транспортного средства. Однако в тексте отсутствовала предупреждающая фраза: "Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Ведомство возбудило дело, признало рекламу ненадлежащей и выдало ПАО «Сбербанк России» и ООО «Яндекс» предписания о прекращении нарушения. [4] Чтобы избежать признания рекламы ненадлежащей необходимо было добавить обязательную предупредительную фразу, а также обеспечить полноту и прозрачность информации о кредитных условиях.

В 2024 году в Москве ФАС возбудила дело в отношении банка ПАО  «ВТБ» по признакам нарушения в рекламе кредитной карты. Распространение происходило на рекламной конструкции. В рекламе содержались следующие утверждения: «Лучшая кредитная карта +20 000 рублей бонус за покупки». При этом объективные критерии сравнения не были указаны, а сведения о существенных условиях получения бонусов были размещены в поясняющей сноске трудным для восприятия шрифтом. По мнению ведомства, такая реклама может ввести потребителей в заблуждение относительно стоимости финансовой услуги и способствовать получению банком необоснованных преимуществ по отношению к предложениям конкурентов. [5] Для предотвращения подобных случаев необходимо избегать субъективных сравнений без объективных данных. Использовать шрифт и размер текста, доступный для прочтения, а также использовать ясные и прозрачные формулировки условий получения бонусов, либо уточнить, что с подробностями можно ознакомиться на сайте.

В октябре 2025 года ФАС признала ненадлежащей рекламу банка «Точка». Как сообщили в пресс-службе антимонопольного ведомства, действия кредитной организации могли ввести потребителей в заблуждение. Радиореклама банка содержала привлекательные сведения о бесплатном обслуживании расчетного счета и предоставлении услуг онлайн-бухгалтерии для индивидуальных предпринимателей. Однако в ролике отсутствовала полная информация обо всех условиях финансовой услуги. Акция распространялась только на представителей бизнес-сообщества, зарегистрированных не более 90 дней назад. [7] В данном случае рекламодатель мог избежать нарушений, чётко указав целевую аудиторию и ограничения. А также необходимо было не создавать впечатления универсальной выгоды для всех. В радиовещании необходимо было упомянуть сайт для получения полной информации, и ясно и доступно описывать условия предоставления услуг.

Анализ конкретных случаев, когда банки несли ответственность за недостоверную рекламу финансовых услуг, подчеркивает, что соблюдение законодательных требований критически важно. Несоблюдение этих норм не только подрывает доверие потребителей, но и негативно сказывается на конкурентной среде финансового рынка. Основным критерием признания рекламы ненадлежащей является заблуждение относительно условий акций, бонусов или предложений. Чтобы избежать юридических осложнений, финансовым организациям необходимо применять комплекс мер, которые включают в себя юридическую проверку рекламных материалов, открытое информирование о правилах проведения акций и предоставления бонусов, а также чёткое определение круга лиц, на которых рассчитаны эти предложения.

Таким образом, опыт Федеральной антимонопольной службы (ФАС) свидетельствует о том, что реклама финансовых услуг находится под пристальным вниманием регулятора, и к ней предъявляются строгие требования в отношении правдивости и исчерпывающего характера информации.