ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

ARTIFICIAL INTELLIGENCE IN THE BANKING SECTOR

Zverev Nikolai Nikolaevich

student, Don State Technical University, Rostov-on-Don, Russian Federation

Аннотация. Сегодня банковская сфера является одним из лидеров по внедрению и использованию ИИ-технологий в свои рабочие процессы, 11 из 12 системно значимых российских банков используют различные ИИ-решения, в первую очередь, для анализов рисков и кредитного скоринга. Помимо прочего, такие крупные российские банки, как АО «Альфа-Банк», АО «Тбанк», ПАО Сбербанк разрабатывают собственные технологии в данной сфере. Несмотря на высокие темпы развития и применения ИИ в банковской сфере, остается много серых зон с точки зрения российского законодательства. Центральный банк России, в данном случае, принял позицию «мягкой силы» и действует в первую очередь через рекомендации, не создавая каких-то жестких требований. Однако в целом нормативно-правовая база в Россий Федерации явно подводится к более строгому контролю за ИИ-продуктами и их использованию, особенно в критически важных отраслях, к которым относится и финансовый сектор [1].

Abstract. Today, the banking sector is one of the leaders in the implementation and use of AI technologies in its workflows; 11 out of 12 systemically significant Russian banks use various AI solutions, primarily for risk analysis and credit scoring. Among other things, major Russian banks such as JSC Alfa‑Bank, JSC T‑Bank, and PJSC Sberbank are developing their own technologies in this area. Despite the high pace of development and application of AI in the banking sector, there are still many gray areas from the perspective of Russian legislation. The Central Bank of Russia, in this case, has adopted a “soft power” approach and primarily acts through recommendations, without imposing any strict requirements. However, overall, the regulatory framework in the Russian Federation is clearly moving towards stricter control over AI products and their use, especially in critical sectors, which include the financial sector.

Ключевые слова: банки; банковская сфера; финансовый сектор; ИИ-технологии; искусственный интеллект; нормативная база; правовое регулирование.

Keywords: banks; banking sector; financial sector; AI technologies; artificial intelligence; regulatory framework; legal regulation.

Одним из самых первых банковских инструментов, в которые были внедрены ИИ-технологи, стали клиентские сервисы и чат-боты, автоматизация их использования, в первую очередь, стала заметна пользователям банковских приложений и веб-сайтов. Обращаясь к цифрам, приведенным ПАО Сбербанк, с помощью ИИ решается более 60 % процентов клиентских обращений [2]. Одним из главных факторов, которые повышают качество и удобство пользователей онлайн-банкинга стало оперативная обработка запросов и помощь клиентам, 95 % запросов удается решить сразу во время обращения, дополнительного времени на обработку и анализ возникшей проблемы не требуется. Причем, в данном случае, это не просто цифры, в данной области ПАО Сбербанк получил признание по двум номинациям «Лучшее роботизированное обслуживание на входящей линии» и «Самая стабильная команда операторов». В АО «Тбанк» ИИ-технологии также применяются на регулярной основе, а также внедряются сервисы собственной разработки, одним из таких стал виртуальный сотрудник на базе искусственного интеллекта. Поскольку ежемесячные обращения в поддержку банка исчисляются миллионами, было принципиально важно внедрить инструмент, который бы смог обрабатывать и помогать решать запросы в режиме реального времени. Виртуальный помощник является не классическим чат-ботом, который изначально запрограммирован на решение конкретных сценариев, по сути, он выступает в роли полноценного ИИ-агента, который не только обрабатывает и анализирует запросы, но и постоянно самообучается на основе всех поступающих обращений и практики их решений. На текущий момент в экосистеме АО «Тбанк» данный ИИ-помощник обрабатывает около 30 % клиентских запросов, что помогает существенно повысить эффективность всей работы технической поддержки банка и освободить живых операторов от значимого объема задач. Клиенты банка также отмечают удобство и скорость решения проблем с внедрением данной технологии, в 2025 году положительные оценки помощника составили более 80 % процентов.

АО «Альфа-Банк» в начале октября 2026 года также представил свою новинку, под названием «Альфа-Интеллект», который является системой из сразу из нескольких ИИ-агентов, которые исходя из запросов сами подбирают, какого агента необходимо подключить к решению конкретной задачи.

Но виртуальные агенты и помощники, это лишь «вершина айсберга», более значимым достижением стало внедрение ИИ в систему банковского скоринга, ведь теперь модели работают на основе машинного обучения и способны проводить анализ тысячи параметров клиента, снижая риски самих банков. Как рассказало ПАО Сбербанк, в классическом виде кредитный скоринг составлял от 200 до 300 параметров, а при использовании ИИ – инструментов, их количество достигает 5000, при этом решение системы о выдачи кредита теперь занимает буквально несколько минут. На данный момент более 90 % решений о выдачи кредитных средств физическим лицам и около 30 % юридическим лицам, принимается на основе алгоритмов искусственного интеллекта. АО «Альфа-Банк» в данном случае пошел еще дальше, совместно с НИУ «Высшая школа экономики» запустили особый проект, направленный на анализ возможных рисков при кредитовании компаний. Система алгоритмов выстраивается таким образом, что может анализировать контрагентов, собственников и поручителей и их контакты с организациями, не вызывающими доверие.

Может показаться, что данные действия, приводимые банками, просто повышают их статус и создают инфоповоды, но на самом деле внедрение ИИ влияет на самое главное – доходы банков от своих услуг и продуктов. Так, например, руководитель АО «Отп Банк» Илья Чижевский заявил, что по итогам 2025 года применение различных технологий искусственного интеллекта позволило сократить финансовые риски до 20 %, а эффект, оказанный на получение чистой прибыли, составил 2 %.

И, наверное, одним из важнейших аспектов применения ИИ в банковской сфере стала борьба с мошенниками, а именно антифрод-системы, которые стали не только стандартом для больших отечественных банков, а критически важным элементом их защиты. Только за первый квартал 2026 года в результате действий мошенников россияне лишились около 7 млрд. рублей. Лидерами в данном направления являются ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО), их ИИ-модели действующие в антифродах способны просматривать миллионы транзакций и анализировать их по более чем 100 параметрам в секунду. Благодаря этому в 2025 году ПАО Сбербанк смог вернуть обманутым мошенниками клиентам около 3,5 миллиардов рублей. Банк ВТБ (ПАО) же и вовсе разработает собственные ИИ-решения способные предотвратить мошеннические действия.

Естественно, когда речь заходит о пользе использования искусственного интеллекта в финансовой среде, не стоит забывать и о рисках. В июне 2026 года Банк России представил методические рекомендации по обеспечению финансовой безопасности [3]. Это стало по-настоящему значимым событием, поскольку данный документ стал первым, в котором систематизирован риск применения искусственного интеллекта, включая сбои ИИ-моделей и дрейф данных. Поэтому Центральный Банк Российской Федерации рекомендовал делать упор не на устойчивости конкретных ИИ-агентов, а на устойчивость всей экосистемы банков в целом. Помимо этого, есть ряд федеральных законов, некоторые положения которых затрагивают применение ИИ в банковской сфере, например, 16 статья Федерального закона «О персональных данных» [4] устанавливает запрет на принятие решений, для субъекта данных, только исходя из автоматизированной обработки таковых или Федеральный закон «О развитии поддержки технологий искусственного интеллекта в Российской Федерации» от 26.07.2026 № 243-ФЗ [5], статьи которого также распространяются на использовании ИИ в банках и, более того, закрепляют Центральный Банк Российской Федерации в качестве регулятора использования технологий искусственного интеллекта в банковской сфере.

Поэтому банки и искусственный интеллект на сегодняшний день выступают в качестве единого целого, тем более что сами организации вкладывают в развитие своих моделей и ИИ-агентов существенные финансовые средства, понимая, что за ними стоит будущее.