Факторы формирования кредитной политики банка

В условиях современной экономики совершенствование банковской деятельности является центром всех сфер жизни общества. Банковская система – один из важнейших элементов экономики страны. «Коммерческие банки являются посредниками в перераспределении денежных средств между секторами экономики. Кредитование наряду с другими банковскими услугами приносит наибольший объем прибыли. Но наряду с этим данная деятельность также содержит определенный уровень риска» [1, с. 37]. Банки вынуждены тщательнее разрабатывать методы кредитования как физических, так и юридических лиц. В связи с этим кредитная политика банка должна быть грамотно и четко сформулирована.

Обеспечение безопасности в проведении операций, прогнозирование прибыльности и умение свести уровень кредитного риска к минимуму – в этом заключается сущности грамотной кредитной политики современного коммерческого банка.

Преследуя повышение уровня ликвидности активов и снижение риска неплатежеспособности, стоит помнить, что главный критерий правильной кредитной политики банка – это ее эффективность. Чтобы при осуществлении банком своей деятельности не столкнуться с получением убытка по результатам финансового года, необходимо правильно ставить задачи и рационально подходить к выбору инструментов для их решения.

При разработке кредитной политики банка руководство обязательно учитывает особенности кредитования: максимальный срок займа; цели, на которые клиенты используют средства; стабильность и своевременность возврата средств. На основе этих данных формируется кредитный портфель, который позволяет заключать наиболее выгодные сделки. Стоит также отметить, что для успешного проведения сделок и заключения наиболее выгодных договоров нужно учитывать платежеспособность как физических, так и юридических лиц. Для этого необходим ежедневный мониторинг рынка, чтобы банк мог своевременно перенаправить кредитные операции.

Данные факторы при формировании кредитной политики можно разделить на два вида: объективные и субъективные.

«Коммерческий банк, адаптируясь к изменяющимся условиям экономики, должен максимально учитывать влияние макроэкономических факторов, например, таких, как общее состояние экономики страны. Поскольку даже небольшой рост инфляции приводит к уменьшению размера вложений, к оттоку капитала из производства в сферу торговых отношений» [2, с. 128]. Учитывая особенности экономики нашей страны, стоит не забывать про географический фактор как один из главных пунктов составления кредитной политики.

При разработке стратегии деятельности коммерческого банка на рынке предоставления кредитных услуг стоит также учитывать экономический потенциал региона, так как зачастую в большинстве субъектов нашей страны развитие данного направления зависит от финансового состояния крупных местных предприятий.

Подводя итог, можно сказать, что действующая ситуация в регионе и отраслях, наиболее развитых в исследуемом субъекте, состав клиентов банка и их платежеспособность, уровень межбанковской конкуренции являются основными факторами, которые оказывают влияние на кредитную политику коммерческого банка.

Условия функционирования экономики в стране складываются под влиянием деловой среды всех регионов, их восприятии правил бизнеса, особенностей национальной культуры и обычаев.

Политическая ситуация в стране также влияет на объем и качество кредитных вложений. Нестабильность в данном аспекте ведет к увеличению оттока средств за рубеж и приводит к дефициту собственных средств.

Денежно-кредитная политика Центрального Банка РФ и финансовая политика Правительства РФ выражают свое направление развития через налоговую политику, требования к размеру капитала банка, величину ставки рефинансирования и так далее.

Законодательство в банковской сфере очень четко определяет правила осуществления банковской деятельности, защищает интересы сторон сделок, как банка-кредитора, так и его заемщика. Без надежной законодательной базы не могут быть развиты любые виды банковских операций.

Внутренние факторы, которые влияют на формирование кредитной политики банка, зачастую определяются уровнем платежеспособности, финансовой устойчивости и деловой активности; эффективностью внутреннего контроля, уровнем квалификации кадрового состава банка.

К данным факторам относятся:

·     размер и структура ресурсной базы. «Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным материалом для проведения кредитной политики. Большое влияние на кредитную политику оказывает структура имеющихся в распоряжении банков денежных средств» [3, с. 85]. Если в их составе преобладают долгосрочные ресурсы, а также большая доля собственных источников финансирования, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Преобладание «короткой» ресурсной базы предопределяет ситуацию, когда кредитные организации не имеют возможности размещать их на длительный срок;

·     ликвидность активов банка. Кредитная политика во многом зависит от возможности выполнения банком обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами. Данные обязательства могут быть как реальными, так и условными. Реальные обязательства отражены в балансе банка в виде депозитов до востребования, привлеченных межбанковских кредитов, эмитированных ценных бумаг. Условные обязательства возникают при определенных обстоятельствах и отражены на забалансовых счетах. Это могут быть гарантии или поручительства, выданные банком. Центральный Банк устанавливает экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать. Стоит отметить, что при снижении уровня ликвидности активов банка, данная ситуация может негативно отразиться на репутации банка, как для инвесторов, так и для заемщиков. Данный фактор всегда необходимо рассматривать в динамике минимум за три года;

·     характер специализации. Банк может специализироваться не только на кредитных, но и на иных операциях. Следовательно, кредитная политика такого банка будет сдержанной, наименее масштабной. Если банк специализируется на обслуживании потребностей определенной отрасли, то его кредиты в большой степени будут связанными с этой отраслью;

·     уровень прибыльности и рентабельности различных видов кредитов; Не стоит забывать, что удельный вес дохода от кредитной деятельности это крупнейшая составляющая в общей структуре доходов банка. Грамотно спланированное и проводимое управление кредитованием в банках – это главный показатель повышения эффективности кредитных операций.

·     наличие высококвалифицированного персонала. Кредитный специалист должен обладать знаниями не только в области оформления кредитных операций, но и владеть методами экономического анализа кредитоспособности заемщика, эффективности кредитуемого мероприятия, и форм обеспечения возвратности кредита. Кредитный работник – ключевая фигура кредитного процесса коммерческого банка. Он ведет переговоры, анализирует и отбирает заявки, на основе его рекомендаций принимается решение о целесообразности предоставления кредита. От кредитного специалиста напрямую зависит риск получения убытка коммерческим банком при осуществлении своей основной деятельности.

Таким образом, в кредитной политике современного коммерческого банка всегда должна быть четко определена цель кредитования физических и юридических лиц, должны содержаться правила и инструменты реализации поставленных целей. Для обеспечения постоянного прироста прибыли коммерческий банк должен иметь широкий спектр банковских услуг, удобных для пользователя, удаленные каналы обслуживания и выгодные условия осуществления кредитных операций.

Кредитная политика является основой получения прибыли коммерческого банка, организует управление направленностью работы данной финансовой организации и определяет приоритеты в кредитном процессе. Если правильно проанализировать все факторы, и рационально начать вводить кредитную политику в банковское учреждение, с полной уверенностью можно сказать, что коммерческий банк станет конкурентоспособнее и ощутит более мощный приток прибыли даже в постоянно изменяющихся условиях современной рыночной экономики.