Риски инвестиционного кредитования в коммерческом банке

В данной статье исследованы вопросы функционирования банковского инвестиционного кредитования в России. В процессе работы были рассмотрены основные виды риска, существующие на современном этапе, а также предложены пути совершенствования их управления.

На сегодняшний день банки предлагают разнообразные кредиты для бизнеса, и одним из них является инвестиционный кредит. Этот кредитный продукт предоставляется банками под конкретный проект, на реализацию или развитие которого будут направлены кредитные ресурсы. Срок такого кредита – от 3-х до 10-ти лет. Выдается он на развитие нового бизнеса или обновление существующего, поэтому денежные средства отпускают на конкретную программу: закупку нового доходного оборудования, расширение бизнеса, строительство доходных проектов.

Банкам важно располагать информацией о рисках, связанных с инвестиционным кредитованием. Адекватное понимание системы рисков дает возможность банковским менеджерам учитывать возможные неблагоприятные последствия кредитования, а работникам предприятий принимать меры по их уменьшению.

В целях достижения успешных итогов деятельности в кредитовании инвестиционных проектов следует формировать определенные модификации управленческих решений. Необходимо развитие таких элементов управления риском, какие дадут возможность менеджерам банка распознать, дать оценку и контролировать совокупные риски, образующиеся у банков в ходе кредитования инвестиционных проектов. Формулировка данных методов и их результативное применение даст возможность банкам управлять рисками при кредитовании инвестиционных проектов.

Актуальность данной темы обусловливается наличием высоких рисков инвестиционного кредитования и необходимостью разработки определенных мер, которые позволят снизить эти риски.

Риск в банковской деятельности тесно связан с банковским менеджментом, включая все его классические функции – планирование, организацию, контроль и мотивацию. В рамках реализации каждой из этих функций существуют вероятности возникновения различного рода рисков, требует от банка формирование эффективной системы управления рисками.

Инвестиционная деятельность является одним из важных факторов функционирования коммерческих организаций. Причинами, обусловливающими необходимость инвестиций, являются обновление имеющейся материально-технической базы, наращивание объемов производства, освоение новых видов деятельности [1, c. 25].

В ходе кредитования инвестиционных проектов банки встречаются с комплексом всевозможных типов рисков, различающихся между собой по месту и времени появления, совокупности внешних и внутренних факторов, оказывающих большое влияние на их уровень и по способу их оценки и управления. Успешная организация процесса управления банковскими рисками при кредитовании инвестиционных проектов неосуществима без представления их особенностей, что в свою очередь обусловливается отличительными чертами, свойственными банковским операциям по кредитованию инвестиционных проектов.

Выделяют внешние и внутренние риски.

Внешние риски считаются неуправляемыми. К ним относятся общеэкономические, правовые, социальные и политические. Банк вынужден реагировать на них и, соответственно, адаптировать политику инвестиционного кредитования своих клиентов.

Внутренние риски относятся к рискам, связанным с изменениями в внутренней среде коммерческого банка (например, кредитный риск, экономический риск, валютный риск, риск ликвидности и т.д.).

Совокупность данных рисков является управляемой, а следовательно с помощью эффективного их регулирования соответствующие последствия можно минимизировать.

Кредитный риск – это возможное падение прибыли банка и даже потеря части его акционерного капитала в результате неспособности заемщиков погашать и обслуживать долг.

Экономический риск определяется нарушением хода экономической деятельности и не достижением запланированных основных экономических показателей.

Валютные риски проявляются в непосредственном воздействии изменений обменного курса иностранной валюты и снижению же этого обменного курса.

Процентные риски состоят в непредвиденном изменении процентной ставки на финансовом рынке. Процентный риск проявляется в финансовых потерях от снижения поступления средств в процессе использования финансовых активов, в эмиссионной деятельности в ряде других случаев.

Риск ликвидности представляет собой риск возникновения убытков из-за того, что банковская организация не может обеспечить выполнение своих обязательств в полном объеме.

Стратегический риск связан с ошибками, допущенными при принятии решений. Они определяют стратегию деятельности и развития банковской организации и выражаются в недостаточном учете возможных опасностей, угрожающих деятельности банковской организации.

Для минимизации рисков инвестиционного кредитования коммерческие банки должны руководствоваться конкретными законами, к числу которых причисляются: детальное исследование различных аспектов инвестиционного проекта, в том числе с помощью независимых консультантов; в определенной степени пессимистичный подход к установлению суммы капиталовложений, рассматривающий возможные издержки; применение защитного коэффициента, характеризующего необходимую сумму безоборотного займа [3, c. 318].

Таким образом, концепция рисков, сопряженных с работой каждого участника схемы инвестирования, как кредитора, так и заемщика, весьма сложна и каждый из её компонентов способен оказаться фактором незавершения инвестиционных инициатив, невозврата кредитных ресурсов, не говоря уже о крайне вероятном сочетании воздействия нескольких компонентов (или факторов риска) единовременно. Отсюда следует объективная потребность кропотливой проработки элементов и инструментов, реализованных в кредитной политике банка, а также таких её нюансов, как система анализа и планирования рисковых результатов в деятельности заемщиков, модифицирующая модель оценки возможности кредитования.