Проблемы банковского регулирования и надзора и его развитие по принципу пропорциональности в РФ

Функционирование современного банковского сектора в экономике РФ невозможно без наличия эффективной системы банковского регулирования и надзора, способствующей достижению банками необходимой степени общественного доверия.

Основными проблемами, мешающими эффективному осуществлению банковского регулирования и надзора в РФ, являются громоздкость банковского регулирования и надзора и низкая оперативность принимаемых решений. На фоне чрезмерной регламентации текущей деятельности коммерческих банков не уделяется должного внимания прогнозным оценкам их финансового положения и дальнейших перспектив развития. Нормативные требования, особенно в части, которая касается достаточности капитала и ликвидности качества активов, порой выполняются фиктивно. На данном этапе, коммерческие банки представляют в ЦБ РФ до 128 форм отчетности различной периодичности. Несмотря на большое количество проверяемых форм отчетности коммерческих банков, бывает недостаточно информации для ее оперативной и адекватной оценки.

Также эффективному банковскому регулированию и надзору в РФ мешают проблемы в области инспектирования коммерческих банков. Поскольку задача инспекторов заключается в установлении реальной картины функционирования коммерческого банка и определении точного диагноза, то одновременно должны быть сокращены внимание и время, которое отведено на рассмотрение соответствия коммерческих банков, в общей мере, формальным требованиям. В рамках банковского регулирования и надзора, функция проведения оценок соблюдения коммерческими банками правовых норм часто преобладает над функцией оценок финансовой устойчивости кредитных организаций.

Так с целью совершенствования действующего банковского регулирования и надзора в РФ и регулирование банковской деятельности в целом было решено перейти к пропорциональному регулированию банковской системы (банковского сектора), согласно которому небольшие коммерческие банки (коммерческие банки с базовой лицензией) не будут соблюдать полностью все международные стандарты Базельского комитета по банковскому надзору, однако будут ограничены в проведении операций. Следовательно, это позволит улучшить состояние банковского сектора в целом.

С 01.01.2018 г. вступил в силу закон о пропорциональном регулировании банковской системы, который был принят летом 2017 г. В соответствии с данным законом банковские лицензии подлежат разделению на универсальную и базовую лицензию, а также устанавливаются различные требования о минимальном размере собственных средств (капитала) для банков с универсальной и базовой лицензиями.

В течение 2018 г. коммерческие банки должны были принять решение: или увеличить капитал до 1 млрд. руб. и работать по универсальной лицензии или перейти на базовую лицензию (минимальный размер капитала составляет  300 млн. рублей). Переход к пропорциональному банковскому регулированию и надзору должен завершился 01.01.2019 г.

Для коммерческих банков с универсальной лицензией установлен минимальный размер собственных средств (капитала) в размере 1 млрд. руб., к ним. К таким коммерческим банкам в полном объеме будут применяться требования, которые предъявляются к кредитным организациям, и при этом банк может выполнять полный спектр банковских операций.

Если объем собственных средств коммерческого банка меньше 1 млрд. руб., то ему необходимо своевременно осуществить докапитализацию до указанной суммы, в случае, если он хочет сохранить универсальную лицензию. В случае если коммерческий банк не планирует повышать размер собственных средств (капитала), то он должен заменить универсальную лицензию на базовую лицензию.

Для коммерческих банков с базовой лицензией установлен минимальный размер собственных средств (капитала) в размере 300 млн. руб. Для таких коммерческих банков вводятся упрощенные требования и упрощенное регулирование, и при этом банк сможет выполнять ограниченный законопроектом круг операции.

Коммерческие банки с базовой лицензией утратят возможность проводить некоторые сделки по размещению денежных средств, операции с драгоценными металлами, выдачу гарантий и поручительств компаниям и физическим лицам (нерезидентам), а также будут лишены возможности открывать корреспондентские счета в иностранных банках. В целом новое регулирование направлено на ограничение операций для коммерческих банков, капитал которых будет менее 1 млрд. руб.

На конец 2017 г. в России действовало более 230 коммерческих банков с капиталом менее 1 млрд. руб. и более 280 коммерческих банков с капиталом более 1 млрд. руб. При этом общий капитал банковской системы, по данным ЦБ РФ, составлял чуть более 9,3 трлн. руб., из которых 8 трлн. руб. приходятся на первые 50 коммерческих банков по величине активов.

Планируется, что к началу 2019 г. коммерческие банки с размером капитала от 0,7 до 1 млрд. руб. увеличат свой капитал и перейдут в категорию банков с универсальной лицензией. А часть коммерческих банков с капиталом больше 1 млрд. руб. предпочтут базовую лицензию, поскольку за этим стоит существенное послабление регулирования. Это означает собственный капитал 300 млн. руб., всего 5 нормативов, снижение требований по отчетности и раскрытию информации, неприменение по общему правилу технически сложных международных стандартов, проведение международных операций через счета банков с универсальной лицензией.

В целом переход к пропорциональному банковскому регулированию надзору должен позволить увеличить к началу 2019 г. общий капитал банковской системы РФ, изменить список системно значимых коммерческих банков в связи с введением продвинутых подходов к управлению рисками, а также дополнительных нормативов и надбавок к капиталу.

В качестве положительных эффектов от перехода к пропорциональному банковскому регулированию и надзору в РФ можно выделить следующее:

1. Введение более жестких требований к коммерческим банкам (национальные системно значимые банки и крупные финансовые посредники, которые работают в условиях транснациональных или общенациональных бизнес-моделей) с универсальной лицензией. Это должно сделать бизнез-модели коммерческих банков более стрессоустойчивыми, что позволит защитить национальную экономику, бюджет и налогоплательщиков от рисков в случае развития в стране нового системного кризиса.

2. Ограничение выбора бизнес-моделей для небольших кредитных организаций, которые работают по базовой лицензии. Это позволит сделать кредитные организации более устойчивыми к финансовым рискам и облегчит выполнение пруденциальных требований, которые предъявляются к ним со стороны мегарегулятора. Одновременно ограничение клиентской базы кредитных организаций малыми и средними организации будет способствовать решению острых проблем занятости, создания новых рабочих мест и регионального развития.

3. Снижение потребности в бюджетных средствах или ЦБ РФ, которые требуются для превентивной санации и (или) ликвидации неплатежеспособных коммерческих банков. Это позволит уменьшить возможные риски для бюджетной системы, следовательно, обеспечит лучшую защиту интересов всех налогоплательщиков.

4. Стимулирование ориентации средних и малых банков на традиционные направления банкинга с учетом потребностей деловых организаций своего региона. Одновременно необходимо восстановить утраченный опыт функционирования таких кредитных организаций как муниципальные банки, городские общественные банки, кооперативные банки и др.

Таким образом, переход к пропорциональному банковскому регулированию и надзору в РФ должен позволить снизить давление на небольшие коммерческие банки, давая им возможность более оперативно управлять бизнесом, а также создать справедливые условия для конкуренции и расширения кредитования малого и среднего бизнеса. Также необходимо продолжить закрепление нормативных основ разных видов коммерческих банков с учетом применения зарубежного опыта, а также научного обоснования ученых в области финансового и банковского права, что будет способствовать дальнейшему совершенствованию не дольно банковского регулирования и надзора, но и банковской системы РФ в целом.

Список литературы:

1.Тавасиев А.М. Банковское регулирование и надзор в 2-х частях. Часть 2. Технологии обслуживания клиентов / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2015. – 449 c.

2.Банковский надзор [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://investprofit.info/bank-nadzor

3.Пропорциональное регулирование банковского сектора в действии [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/ 456070412

4.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2017 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/ Document/File/48160/bsr_2017.pdf