АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ОСОБЕННОСТИ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ДОГОВОРОВ

Финансовая система государства, обеспечивая экономическую устойчивость и развитие, является неотъемлемым институтом в сфере управления как отдельно взятой страной, так и всем миром. Банки и другие институты кредитной системы играют важнейшую роль в финансовой системе, так как они непосредственно осуществляют трансформацию активов, размещают и привлекают денежные средства клиентов – физических, юридических лиц и публично-правовых образований, осуществляют эмиссию, а также способствуют развитию товарно-денежных отношений в России.

Коммерческие банки как сейчас, так и на протяжении последних десятилетий, прочно вошли в жизнь как обычного гражданина, так и богатого предпринимателя или любой организации. Регулированием банковских отношений занимается относительно большой пласт российского законодательства, основой которого является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ). В связи с этим, актуальность настоящего исследования становится неоспоримой, ведь законодатель все чаще и больше уделяет внимание правовому регулированию банковских отношений, следовательно, растет и научно-практический интерес к данной сфере. Несмотря на пристальное регулирование законодателя и внимание цивилистов, институт банковских договоров не лишен изъянов, пробелов и многочисленных дискуссий, потому тщательное исследование правовой природы и гражданско-правового регулирования банковских договоров представляется наиболее актуальным, вызывающим научный интерес [7].

Общественные отношения, возникающие по поводу привлечения денежных средств гражданских правоотношений путем использования конструкции банковских вкладов, играют наиболее существенную роль в социуме и гражданском обороте.

В силу статьи 834 Гражданского кодекса РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Банковский вклад можно назвать наиболее распространенным способом привлечения денежных средств для дальнейшего инвестирования и с целью извлечения прибыли.

Само правовое регулирование общественных отношений, возникающих в сфере банковского вклада, заключается в реализации интересов вкладчиков, а также в обеспечении коммерческих банков вклада. Исходя из легально закрепленного определения договора банковского вклада, одной из основных обязанностей банковского учреждения является хранение вклада. В связи с этим российская правовая доктрина выработала мнение о том, что договор банковского вклада – договор иррегулярного хранения.

Договор банковского вклада, согласно легальному определению, является реальным договором и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в банк либо с момента поступления суммы на корреспондентский счета. Как указывает Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 27.10.2015 № 28-П: «федеральный законодатель указывает на наличие лишь двух последовательных фактов, потребных для совершения договора, - заключение соглашения в письменной форме и фактическая передача банку определенной денежной суммы» [8]

Следующей правовой характеристикой договора банковского вклада является то, что рассматриваемая договорная конструкция квалифицируется как публичная. На правоотношения, возникшие из договора банковского вклада, распространяются положения главы статьи 426 Гражданского кодекса РФ. Публичным именуется такой договор, который заключен между коммерческой организацией и гражданином, а также определяет обязанности организации по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, которые данная организация обязано реализовывать в отношении каждого гражданина, обратившегося к ней.

Однако важно сделать соответствующую оговорку, что признак публичности договора банковского вклада действует исключительно тогда, когда второй стороной по договору является физическое лицо.

Говоря о публичности данного договора следует отметить следующее. Законодателем четко установлено, что публичными являются лишь те договоры, которые прямо названы таковыми в законе. Однако российская правовая доктрина использует расширительный метод толкования и относит к таковым любые договоры, которые так или иначе подходят под дефиницию, закрепленную в статье 426 Гражданского кодекса РФ [9]. Например, договор банковского счета, о котором рассуждение происходит в главе 3 настоящего исследования не называется законодателем публичным прямо. В отличие от договора банковского вклада, который прямо назван законодателем публичным со ссылкой на статью 426 Гражданского кодекса РФ.

В заключении хотелось бы отметить, что система банковских договоров в России в качестве самостоятельной не признается, и российская правовая доктрина не дает ответа на вопрос: «являются ли банковские договоры отдельной системой?». Нам представляется, что банковские договоры обладают своими определенными особенностями. В связи с этим представляется наиболее удачным отделение банковских договоров от системы договоров оказания услуг, ведь именно такая конструкция на данный момент закреплена в Гражданском кодексе РФ. Банковские договоры отличаются следующими признаками:

1. особенный субъектный состав;
2. наличие лицензии на осуществление банковских операций;
3. смешанный характер некоторых видов договоров;
4. ограничение договорной автономии в силу природы банковских договоров, а также их значения в экономическом обороте;
5. посреднический характер выполняемых действий.

В рамках системы банковских договоров функционируют договоры, опосредующие банковскую предпринимательскую деятельность, а также вспомогательные договоры; двусторонние банковские договоры и договоры в пользу третьего лица; договоры, имеющие признаки смешанных договоров и договоры, опосредующие исключительно банковские операции.