ИПОТЕКА И ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ

Актуальность ипотечного кредита и ипотеки объясняется тем, что оно предоставляет возможность решить жилищный вопрос, который стал очень острым в настоящее время.

Посредством получения долгосрочного, в основном, банковского кредита на приобретение жилья. Банки и компании предлагают различные программы ипотечного кредитования, причем их выбор достаточно широк.

Поэтому в настоящее время в условиях развития мирового рынка банковского кредитования особо остро стоит вопрос дальнейшего развития и полноценного использования существующей системы ипотечного кредитования.

И именно поэтому одной из основных задач нашего государства является создание различны ипотечных программ для , как можно большего, круга наших граждан.

Первое, что рассмотрим это виды ипотеки.

Разделяют следующие виды ипотеки в зависимости от ее основания: ипотека в силу договора; ипотека в силу закона; ипотека в силу судебного акта.

А) Ипотека в силу договора возникает на основании соглашения, заключенного между сторонами договора.

По договору о залоге недвижимого имущества  одна сторона – залогодержатель, который является кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя.

Б) Ипотека в силу закона возникает на основании нормы закона, согласно которой при наступлении того или иного обстоятельства в отношении определенного имущества возникает ипотека.

В) Ипотека в силу судебного акта возникает на основании судебного акта и устанавливается в отношении имущества должника по требованию его кредитора. Такой вид ипотеки закреплен, в частности, в законодательстве Франции.

Второе, что рассмотрим будет классификация ипотечных кредитов.

1.По объекту недвижимости:

1.1 земельные участки;

1.2 предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

1.3 жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

1.4 воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; машино-места.

2. По целям кредитования:

2.1 жилищное кредитование (может быть полностью без залога, но в этом случае банки устанавливают повышенные процентные ставки и снижают максимально возможную сумму займа) ;

2.2 кредит на покупку земельного участка (это специальный вид кредитования, где залоговым имуществом выступает сам земельный участок (приобретаемый или тот, что уже находится в собственности), понятие «земельная ипотека» подразумевает покупку земли под постройкой);

2.3 кредит на развитие сельского хозяйства ( по-другому ее можно назвать «сельская ипотека», что означает предоставление льгот семьям, которые направляются на покупку или улучшение жилищный условий в сельской местности).

3.По срокам кредитования: 

3.1 краткосрочное;

3.2 среднесрочное (данное кредитование предоставляется на срок от 10 до 20 лет);  

3.3 долгосрочное (данное кредитование предоставляется банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства).

Отличительные черты ипотеки от ипотечного кредита.

На основании таких определений, как «ипотека» и «ипотечный кредит» можно указать первую отличительную черту: ипотечный кредит выдается под залог недвижимого имущества, а при ипотеке недвижимость становится залогом по кредиту.

Вторым отличием будет то, что ипотечный кредит выдается на длительный срок (до пятидесяти лет).

Третье отличие – заёмщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» то есть часть стоимости недвижимости, приобретаемой на средства ипотечного кредита.

Минусы ипотеки:

1) Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов.

2) Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать пятидесяти лет.

3) Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов.

4) Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому.

Минусы ипотечного кредита:

1) переплата по кредиту иногда достигает ста процентов

2) сложную процедуру получения одобрения банка

3) длительный срок выплат по кредиту и штрафные санкции за просрочку платежей.

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что актуальность данной темы в настоящее время не вызывает сомнения. Необходимость улучшения жилищных условий граждан в целях повышения их личного благосостояния, повышение роли жилищного сектора в экономике России, приоритетность данного направления признаются всеми и подтверждаются как собственным накопленным опытом, так и опытом, приобретенным на базе изучения зарубежных стран.

Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности.

Развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.