ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

На сегодняшний день цифровые технологии меняют основу финансовой системы. Данные перестают быть просто цифрами в бухгалтерских отчетах – теперь это полноценный актив, который определяет, как будут развиваться рынки. Финансовый сектор, в свою очередь, отвечает на это не отдельными техническими улучшениями, а системной трансформацией всей отрасли.

Внедрение искусственного интеллекта, блокчейна, облачных вычислений и интернета вещей (IoT) меняет привычные миру ситуации. Например, оценка кредитоспособности: раньше банк смотрел в основном на официальные справки о доходах, а сегодня алгоритмы анализируют повседневные финансовые привычки человека, что делает оценку кредитоспособности более точной. Блокчейн, в свою очередь, делает записи прозрачными и неизменными, убирая необходимость в лишних посредниках. А внедрение облачных сервисов и IoT позволяет встраивать платежи в производственные процессы, тем самым ускоряя работу. [1; 2]

На рынке тоже происходят большие сдвиги. Активно развиваются необанки, платформы прямого кредитования (P2P) и мобильные платежи. Они приходят туда, куда традиционные банки часто не доходят, делая финансовые услуги доступнее. Параллельно центральные банки разных стран, в том числе, Национальный банк Республики Беларусь, работают над своими цифровыми валютами (CBDC). Основная цель – это укрепить финансовый суверенитет и сделать переводы, особенно международные, проще и дешевле. [3]

К сожалению, у такой цифровизации есть и серьезная обратная сторона, главный риск здесь – киберугрозы. Яркий пример – взлом криптобиржи Bybit в 2025 году, где украли цифровых активов на 1,46 миллиарда долларов (в эквиваленте Ethereum), что показывает, что даже самые современные системы уязвимы. [4] Сегодня повсеместно внедряют многофакторную аутентификацию, сквозное шифрование и системы анализа поведения пользователей, но гарантировать стопроцентную защиту данных и средств пока невозможно.

Еще одна большая проблема в том, что законы не успевают за технологиями. Из-за чего возникает правовая неопределенность. Чтобы развивать новые финансовые технологии, Беларусь использует механизм регуляторных «песочниц», где компании могут тестировать инновационные продукты в контролируемой среде. В 2025 году важным шагом стало принятие постановления Совета Министров № 280 «Об определении курсов цифровых знаков (токенов)», которое закрепило порядок определения курсов токенов для целей налогообложения и операций с ними. Позднее, в 2026 году, был подписан Указ № 19 «О криптобанках и отдельных вопросах контроля в сфере цифровых знаков (токенов)», который усилил правовую основу для операций с токенами и их инфраструктуры. [5; 6]

Если же говорить про социальный аспект, то с одной стороны, доступ к финансам расширился, а с другой – пожилые люди или граждане, у которых нет цифровых навыков или современных гаджетов, рискуют остаться без доступа к современным финансовым услугам. Также существует риск, что алгоритмы машинного обучения будут принимать предвзятые решения, если их обучали на неполных или искаженных данных. Поэтому важно учить не только людей цифровой грамотности, но и проводить этический контроль используемых алгоритмов.

Сегодня мы уже видим результаты этой трансформации каждый день: вход в банковское приложение по лицу или отпечатку пальца, робо-эдвайзеры для управления инвестициями и чат-боты, решающие вопросы каждодневно. В Беларуси этот процесс активно поддерживается государством через специальные правовые режимы для финтеха и внедрение смарт-контрактов. Запуск цифрового рубля запланирован на второе полугодие 2026 года. В перспективе его планируют использовать для социальной помощи и для стимулирования производства товаров с высокой отечественной добавленной стоимостью. [3]

Подводя итог по вышесказанному, можно сказать, что финансовая система сможет устойчиво развиваться в цифровую эпоху только при балансе трех вещей: внедрения новых, этически корректных, технологий, создания всесторонне понятных законов, а также заботы о том, чтобы услуги оставались доступными для всех слоев населения. Для Беларуси это означает развитие мобильных платежей даже в сельской местности, улучшение работы регуляторных «песочниц» и возможное включение дисциплин по цифровым финансам в образовательные программы.