Анализ уровня финансовой грамотности населения в РФ. Реализация проекта Министерства финансов «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

В настоящее время можно уверенно заявить, что каждый гражданин Российской Федерации вовлечен в рынок финансовых услуг, поэтому вопрос о повышении финансовой грамотности населения стоит крайне остро. Ведь  многие россияне на сегодняшний день остаются некомпетентными в экономической сфере.

Понимание главных экономических значений, процессов и умение эффективно их использовать в реальной жизни помогут дать человеку возможность стать материально независимым. Заинтересованность в решении проблемы повышения финансовой грамотности должна быть не только у каждого отдельного человека, но и у государства. Так как этот аспект необходимо рассматривать в контексте повышения конкурентоспособности всей национальной экономики страны.

В распоряжении Правительства РФ от 2017 г. дано теоретическое обоснование термина «финансовая грамотность» – это финансовое образование, в которое входит осведомленность, знания и умения, результатом которого является достижение уровня благосостояния.[9] В современном обществе в финансовом образовании нуждаются все категории граждан. Владея достаточным уровнем знаний человек способен дать оценку ситуации на рынке товаров и услуг и принять выгодное для себя решение.

В 2011 г. при содействии Минфина и Всемирного банка был принят Проект под названием: «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект). В нём приняли участие регионы, основными задачами которых были – разработка и реализация целого комплекса мероприятий, создание центров финансовой грамотности, подготовка квалифицированных кадров, разработка и реализация образовательных программ. Реализация региональных программ осуществлялось в несколько этапов:

1. Были определены два пилотных региона – Калининградская и Волгоградская области. Они стали площадками для тестирования новых методик работы, образовательных программ и учебных материалов.[4]

2. В 2013 г. была организованна конкурсная основа для участия в Проекте. Были отобраны следующие регионы – Республика Татарстан; Алтайский край; Краснодарский край; Ставропольский край; Архангельская область; Саратовская область; Томская область; г. Москва.[6] При этом стоит сказать, что финансирование Проекта осуществляется не только за счет федерального бюджета и средств займа ВБ, но и благодаря региональным бюджетам. Из-за чего и возможности финансирования регионов были одним из критериев при их отборе. [10]

В 2016 г. Аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было проведено всероссийское мониторинговое исследование (1 600 чел., в 140 населенных пункта, в 42 регионах). Данные опросов показали, что количество людей, считающих себя финансово грамотными, увеличилось на 4% по сравнению с 2015 г., доля тех, кто имеет неудовлетворительные знания или же вовсе навыков не имеет, уменьшилась с 34% (2015 г.) до 25% (2016 г.). [5]

В 2017 г. РФ заняла 9 место в рейтинге стран G20 по финансовой грамотности, который был составлен Организацией экономического сотрудничества и развития.  Максимальный балл, который могла получить страна – 21, оценка России – 12,2 балла (среднее количество балов– 12,7). Самый высокий показатель был у Франции – 14,9 балла, а самый низкий у Саудовской Аравии – 9,6 балла. Данный рейтинг наглядно демонстрирует необходимость проведения финансово направленных мероприятий для РФ.  [5]

На разных этапах реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» были проведены социологические исследования, которые показывают изменение в уровне грамотности населения в экономической сфере. Так, осенью 2012 г. в рамках Проекта впервые было проведено исследование уровня финансовой грамотности и компетентности российского населения, для того чтобы оценить базовый уровень россиян. В 2015 г. также был проведен опрос среди граждан РФ, в возрасте от 14 до 79 лет. Данные продемонстрированы в таблице.

Таблица 1.

Уровень финансовой грамотности населения по критериям

В 2019 г. в результате сессии «Финансовая грамотность как основа финансовой стабильности», был представлен рейтинг финансовой грамотности регионов. Данное исследование было  проведено в 2018 г. и имело наиболее широкий диапазон, чем в 2016 г., так например, в данном изучении приняли участие 85 субъектов РФ, 85 000 респондентов.[1] Был использован индекс, который отражает способность человека к разумному управлению личными финансами, он состоит из нескольких отдельных компонентов: знаний, навыков управления и установок в области финансов. Именно по ним был определен уровень финансовой грамотности населения в регионах. Он во многом зависит от региональной дифференциации населения, на состояние которой  влияет уровень доходов, бытовой уклад, различные уровни развития финансовых рынков и т.д.

В данном исследовании регионы были поделены на пять категорий – от наибольшего значения к наименьшему. Согласно данному рейтингу за 2018 г. ниже расположены те регионы, которые в период 2011-2013 гг. приняли участие в Проекте по повышению уровня финансовой грамотности. Они расположились в следующем порядке:

Категория 1: Калининградская область;

Категория 2: Алтайский край;

Категория 3: г. Москва. Волгоградская, Архангельская, Томская области. Республика Татарстан;

Категория 4: Саратовская область. Краснодарский край;

Категория 5: Ставропольский край.[1]

Согласно результатам данного исследования, уровень финансовой грамотности во многом определяется социально-демографическими характеристиками опрошенных, а также их вовлеченностью в пользование финансовыми продуктами или услугами.

Говоря о результатах проведенных исследований по реализации Проекта, стоит сказать и о его финансировании. Он действует с 2011 г., а в 2018 г. Счетной палатой РФ была проведена проверка по использованию предоставленных средств.  На реализацию Проекта предусмотрено $209,7 млн. (софинансирование Российской Федерации - $184,7 млн. и заем МБРР - $25 млн.) В результате проверки было выявлено, что ежегодные объемы использованных средств ниже тех, что ежегодно утверждаются Минфином РФ. Так, за 7 лет реализации Проекта, Минфин использовал только половину предусмотренных средств - $106,08 млн. (50,6%), а из средств займа МБРР - $18,13 млн. (72,53%). [7]

По итогам оценки выполнения мероприятий Проекта, проведенной Всемирным банком, можно отметить ряд положительных результатов:

- была утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг.

- созданы федеральные методические центры по финансовой грамотности на базе экономических ВУЗов, а также сеть региональных методических центров в 15 регионах для повышения квалификации учителей и методистов (прошли 18 000 преподавателей);

- запущен многофункциональный информационно-образовательный портал для населения по вопросам финансовой грамотности и защиты прав потребителей  https://vashifinancy.ru/ ;

- разработано 119 образовательных модулей и учебно-методических материалов;

- создано 84 консультационных центра и 580 пунктов Роспотребнадзора для потребителей.[7]

Отрицательными же результатами можно назвать то, что:

• координация, контроль и общее управление за реализацией Проекта осуществлены не в полной мере;

• планирование закупок осуществлялось на ненадлежащем уровне;

• не был обеспечен эффективный бухгалтерский учет интернет-порталов и  веб-сайтов (на сумму 840,74 млн. рублей);

• неэффективно были использованы информационные ресурсы, созданные в рамках (на общую сумму 20,65 млн. рублей);

• не созданы региональные центры финансовой грамотности в Республике Татарстан и Краснодарском крае, а также не обеспечено согласование региональных программ Волгоградской области.[7]

Таким образом можно сделать вывод, что данный Проект имеет свои плюсы и минусы, однако об успешности его реализации говорить еще рано, так как значения целевых показателей для оценки достижения целей Проекта были получены по результатам социологических опросов населения, проведенных в 2012–2015 годах, в связи с чем отсутствует возможность сделать вывод о существенном росте финансовой грамотности населения Российской Федерации за период реализации Проекта. Необходимо усовершенствовать эту систему мер, ведь проблему повышения финансовой грамотности можно отнести к общегосударственной, поскольку она связана с ростом конкурентоспособности государства на мировом рынке.