Современные платежные системы в Республике Беларусь

Аннотация. Появление возможности онлайн-оплаты товаров из дополнительной функции постепенно превращается в насущную необходимость. Но, как показывает практика, обеспечить магазин необходимым функционалом для работы даже с минимальным набором платежных сервисов непросто. Заключая договоры с каждой компанией по отдельности, можно потерять уйму времени. Спасением стал выход агрегаторов на рынок платежных систем. Эти компании выступают в роли посредников между интернет-магазином и сервисами по приему денежных средств. Это могут быть банковские карты, электронные кошельки, сотовые операторы и другие современные сервисы.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная-система, банковские платежные карточки, электронные платежные системы.

Для населения Беларуси весьма востребованным стандартом платежных систем являются банковские платежные карты. Именно на них приходит основная масса зарплат, значительная доля пенсий и прочих пособий. Количество банковских карт в платежной системе РБ за последние 5 лет выросло почти на 40%.

Банки Беларуси эмитируют платежные карточки трёх платежных систем – национальной БЕЛКАРТ и международных Visa и MasterCard.

Карты системы БЕЛКАРТ являются преимущественно национальными (то есть действуют только на территории Беларуси). Однако существует кобрендинговый карточный продукт БЕЛКАРТ+Maestro, оснащенный международной функцией. По данным Национального банка, на долю БЕЛКАРТ в 2018 году приходится 42,7% рынка Беларуси, этот стандарт поддерживают 22 из 24 отечественных банков, 19 из них выпускают свои карты на платформе БЕЛКАРТ.

Карты Visa, и MasterCard имеют международный стандарт принимаются более чем в 200 странах. На долю Visa приходится примерно четверть всех эмитированных в мире платежных карт. Для MasterCard аналогичный показатель составил около 20%. В Беларуси Visa и MasterCard делят оставшуюся часть рынка почти поровну, с небольшим преобладанием Visa.

Электронные платежные системы пока менее востребованы, чем банковские карты. Однако их развитие имеет весьма значительный потенциал. При платежах в интернете, покупках через сайты, частных переводах, платежные системы, не связанные банками, оказываются не менее удобными, а часто более гибкими и выгодными, чем банковские карты [2].

Так что же такое платежная система? Платежная система – совокупность юридических лиц, в том числе банков, банков-нерезидентов, иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву, а также правил и процедур, обеспечивающих проведение эмиссии, эквайринга, процессинга, использование карточек и осуществление расчетов по операциям при использовании карточек [1].

Электронная платёжная система — система расчётов между финансовыми и бизнес организациями и Интернет-пользователями при покупке/продаже товаров через интернет. Электронные платежные системы аналогичны обычным системам оплаты для банковских платежных карт, но все транзакции в электронных системах проходят через Интернет.

Преимущества электронных денег и средств электронной коммерции:

Доступность – электронные системы позволяют любому пользователю без лишних процедур и ограничений открыть собственный электронный счет.

Универсальность и мобильность– электронные системы позволяют клиентам осуществлять любые финансовые манипуляции со своим электронным счетом в любое время и в любом месте подключения к сети Интернет.

Отсутствие лимитов – электронные системы не имеют лимиты и ограничения, которые свойственны другим системам.

Безопасность – в электронных системах при передаче информации используется криптографический алгоритм шифрования, например, SSL протокол с кодовым ключом 128-bit.

Простота использования –открытие и использование электронного счета не требует специальных знаний.

Оперативность – для перевода средств со счета на счет нужно минимальное количество времени (несколько минут) [4].

В Беларуси самыми массовыми электронными платежными системами стали:

• WebMoney;
• Яндекс.деньги;
• PayPal [2].

WebMoney (ВЕБМАНИ). Система российского происхождения, имеющая электронные аналоги российского и белорусского рубля, украинской гривны, казахстанского тенге, доллара США, евро, золота, биткоина и лайткоина. Создана была в 1998 году и за это время ее пользователями стали более 30 миллионов человек из разных стран мира, в том числе Республике Беларусь и стран ближнего зарубежья.

Системой расчетов WebMoney Transfer пользуются в основном владельцы интернет-бизнеса. Тем не менее, регистрируются в ней и обычные граждане, которым необходимо оплачивать покупки в Интернете. Ограничений по количеству открываемых кошельков в этой системе нет. Валютой могут быть рубли, доллары или евро (WMR, WMZи WME соответственно). Чтобы ими было удобно пользоваться, создаются специальные хранилища, объединяющие все кошельки пользователя. Хранилищу (keeper) присваивают уникальный номер (WMID).

Яндекс.Деньги. Один из сервисов Яндекса, который был создан в 2002 году. В основе системы лежит российский рубль, но имеется возможность обмена валюты. Платежная система Яндекс.Деньги позволяет оплачивать покупку товаров и услуг, переводить средства, оплачивать различные услуги.

Преимуществом данной платежной системы является возможность выпуска банковской карты, позволяющей совершать покупки в магазинах без комиссии, снимать деньги в банкоматах. Карта привязывается к аккаунту, и ее баланс отражает состояние внутреннего счета.

PayPal (ПэйПэл). Международная мультивалютная платежная система, действующая более чем в 200 странах мира. В Беларуси и некоторых других странах PayPal удобнее для платежей, но не для вывода средств в наличные. Достоинством данной системы расчетов является то, что она гарантирует безопасность сделок для обеих сторон [3].

На территории страны также действуют белорусские платежные системы:

EasyPay (ИзиПэй) – первая отечественная система электронных переводов. Подходит для платежей в интернете, поддерживает управление посредством СМС-сообщений. Возможны операции только в белорусских рублях.

WebPay (ВебПэй) – сервис переводов между банковскими картами MasterCard и VISA. Совместно с ОАО «Приорбанк» ВебПэй создал и поддерживает сервис e-Pay.

I Pay (иПай) – еще один отечественный сервис, интегрированный с названными выше платежными системами, а также с ЕРИП и мобильными операторами VELCOM, LIFE, МТС. Также в нем можно переводить деньги со счетов сотовых телефонов [2].