Статья:

Рынок ипотечных кредитов коммерческих банков России

Конференция: XIV Студенческая международная научно-практическая конференция «Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум»

Секция: Экономика

Выходные данные
Юсупова А.М. Рынок ипотечных кредитов коммерческих банков России // Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум: электр. сб. ст. по мат. XIV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 3(14). URL: https://nauchforum.ru/archive/SNF_social/3(14).pdf (дата обращения: 26.09.2022)
Лауреаты определены. Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Мне нравится
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
на печатьскачать .pdfподелиться

Рынок ипотечных кредитов коммерческих банков России

Юсупова Алина Муслимовна
студент Башкирский Государственный Университет, Россия, г. Нефтекамск
Курманова Лилия Рашидовна
научный руководитель, д-р экон. наук, доцент, Россия, г. Уфа

 

Аннотация. В данной статье рассмотрено понятие ипотечного кредитования. Охарактеризовано современное состояние ипотечного кредитования в России. Выделены основные проблемы ипотечного кредитования и предложены пути их решения.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, рынок жилья, залог, недвижимое имущество.

 

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого – формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Т.П. Носова выделяет, что: «Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке [7, с. 115]».

Актуальность выбранной темы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем. Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

По И.В. Павловой: «Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка. Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской системы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и, позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать основные производственные секторы экономики [7, с. 115]».

Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.

Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения неспособно решить свою жилищную проблему.

К главным особенностям ипотеки И.А. Разумова отнесла последующие: «ипотека – метод обеспечения кредитного обязанности; в качестве предмета ипотеки выступает неподвижное имущество; недвижимость остается во владении заемщика; оформление закладной, как контракта об ипотечным займам; возможность получения дополнительной ипотеки; получение кредитором недвижимого имущества при неисполнении заемщиком обязанности [1, с. 155]».

Как считает Д.А. Прохорова: «..индивидуальности ипотечного предоставления кредита состоят в последующем: ипотека – залог собственности, который связан с землей (земляной участок либо объекты недвижимого имущества); долгосрочность ипотеки; заложенное имущество остается во владении должника; быть может заложено лишь имущество, которое принадлежит залогодателю; контракт ипотеки – закладная, оформляется на базе залогового права; развитие ипотечного предоставления кредита зависит от развития рынка недвижимого имущества [10, с. 952]».

В итоге, можно выделить главные более важные индивидуальности ипотечного предоставления кредита, это: ипотека производится под залог  недвижимой собственности; неподвижное имущество, заложенное по жилищному кредиту, остается у обладателя; обязательность дизайна закладной как контракта о залоге недвижимого имущества.

По Е.В. Кошель: «От многочисленных факторов ипотечного кредитования зависят создание эффективной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, из которых наиболее важными являются наличие работающей нормативной, законодательной и правовой базы, степень доступности ипотечных кредитов для населения и платежеспособного спроса граждан, имеющих стабильный доход и занятость [4, с. 102]».

Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях.

Итоговый объем выданных ипотечных займов в 2018 году имел устойчивую тенденцию роста по сравнению с 2017 годом на 37% и составил 2 триллиона рублей. Такие рекордные показатели сопровождались постепенным снижением процентных ставок и внедрением новых социальных программ, направленных на поддержку социально-уязвимых слоев населения.

Средневзвешенная процентная ставка (на конец 2018 г.) составила 9,79% годовых. Центробанк России неоднократно делал заявления о том, что ставка продолжит и дальше свое снижение.

Увеличение объема выданных банками РФ ипотечных займов сопровождалось, естественно, ростом объема совокупной задолженности – более 5 триллионов рублей на конец 2018 г. (показатель вырос в сравнении с 2017 г. на 15,5%). Просроченная задолженность, напротив, сократилась до 1,3% от общего объема (в 2017 г. данный параметр был 1,6%). Это свидетельствует о некотором улучшении качества обслуживания жилищных займов.

По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы.

Крупнейшими игроками являются:

– Сбербанк России;

– Газпромбанк;

– ВТБ;

– Райффайзенбанк;

– Россельхозбанк;

– ДельтаКредит;

– Открытие;

– Промсвязьбанк;

– Уралсиб;

– АК Барс;

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

Одной из самых доступных и приемлемых форм приобретения жилья в России остается ипотека. Однако существуют проблемы, препятствующие развитию рынка ипотечного кредитования в России. К таким проблемам можно отнести сроки ипотечного кредитования, нехватку ресурсной базы кредитно-финансовых институтов, сложности оценки кредитоспособности заемщика, неадаптированность некоторых ипотечных программ к российским реалиям, и другое.

Таким образом, для повышения эффективности функционирования и развития системы ипотечного кредитования в условиях отечественного финансового рынка необходимо реализовать систему мер в следующих направлениях:

  • во-первых, необходимо устранить существующие недостатки и пробелы в законодательстве Российской Федерации в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, прекращения правопользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора ипотечного кредитования и др.;
  • во-вторых, необходимо создание условий для развития и повышения эффективности системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции;
  • в-третьих, необходимо обеспечить снижение расходов на нотариальное удостоверение сделок для обеспечения более широкой доступности к ипотечным кредитным продуктам.

Подводя итог, следует сказать о том, что ипотечное кредитование ведет к благоприятному социальному развитию, выступая одним из мощных факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны в целом, так как при росте спроса на ипотеку происходит рост новостроек, что оживляет некоторые отрасли промышленности, увеличивает объемы производство и дает возможности дальнейшей модернизации.

 

Список литературы:
1. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / И.А. Разумова. –СПб.: Питер, 2016.– 208 с.
2. Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения / Н.Г. Журкина // Финансы. – 2016. – № 6. – С.17-19.
3. Курманова Л.Р., Абелгузин Н.Р. Организация деятельности Центрального и коммерческих банков: учебное пособие. - Уфа, РИЦ БашГУ, 2015.  - 292 с.
4. Курманова Л.Р., Садыкова А.И. Проектное финансирование рынка жилой недвижимости: проблемы развития // Экономика и управление. - 2018. - № 4 (142). - С.100-103.
5. Логинов, М. Ипотечное кредитование строительства жилья / М. Логинов // Экономист. – 2016. – № 9. – С.67-73. 
6. Мандрон, В.В. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России / В.В Мандрон// Молодой ученый. – 2017. –  № 6. – С. 266-271.
7. Носова, Т.П. Ипотечное кредитование в РФ / Т.П. Носова // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. – 2017. – № 131. – С. 114-128.
8. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. – 2016. – № 3.– С. 57-62.
9. Патлатенко, А.А. Банковское ипотечное жилищное кредитование в России / А.А. Патлатенко// Молодой ученый. – 2017. – №3. – С. 389-392.
10. Прохорова, Д.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Д.А. Прохорова // Молодой ученый. – 2015. –  №11. – С. 952-955.