Рынок ипотечных кредитов коммерческих банков России

Аннотация. В данной статье рассмотрено понятие ипотечного кредитования. Охарактеризовано современное состояние ипотечного кредитования в России. Выделены основные проблемы ипотечного кредитования и предложены пути их решения.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, рынок жилья, залог, недвижимое имущество.

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого – формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Т.П. Носова выделяет, что: «Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке [7, с. 115]».

Актуальность выбранной темы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем. Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.

По И.В. Павловой: «Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка. Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской системы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и, позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать основные производственные секторы экономики [7, с. 115]».

Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.

Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения неспособно решить свою жилищную проблему.

К главным особенностям ипотеки И.А. Разумова отнесла последующие: «ипотека – метод обеспечения кредитного обязанности; в качестве предмета ипотеки выступает неподвижное имущество; недвижимость остается во владении заемщика; оформление закладной, как контракта об ипотечным займам; возможность получения дополнительной ипотеки; получение кредитором недвижимого имущества при неисполнении заемщиком обязанности [1, с. 155]».

Как считает Д.А. Прохорова: «..индивидуальности ипотечного предоставления кредита состоят в последующем: ипотека – залог собственности, который связан с землей (земляной участок либо объекты недвижимого имущества); долгосрочность ипотеки; заложенное имущество остается во владении должника; быть может заложено лишь имущество, которое принадлежит залогодателю; контракт ипотеки – закладная, оформляется на базе залогового права; развитие ипотечного предоставления кредита зависит от развития рынка недвижимого имущества [10, с. 952]».

В итоге, можно выделить главные более важные индивидуальности ипотечного предоставления кредита, это: ипотека производится под залог  недвижимой собственности; неподвижное имущество, заложенное по жилищному кредиту, остается у обладателя; обязательность дизайна закладной как контракта о залоге недвижимого имущества.

По Е.В. Кошель: «От многочисленных факторов ипотечного кредитования зависят создание эффективной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, из которых наиболее важными являются наличие работающей нормативной, законодательной и правовой базы, степень доступности ипотечных кредитов для населения и платежеспособного спроса граждан, имеющих стабильный доход и занятость [4, с. 102]».

Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях.

Итоговый объем выданных ипотечных займов в 2018 году имел устойчивую тенденцию роста по сравнению с 2017 годом на 37% и составил 2 триллиона рублей. Такие рекордные показатели сопровождались постепенным снижением процентных ставок и внедрением новых социальных программ, направленных на поддержку социально-уязвимых слоев населения.

Средневзвешенная процентная ставка (на конец 2018 г.) составила 9,79% годовых. Центробанк России неоднократно делал заявления о том, что ставка продолжит и дальше свое снижение.

Увеличение объема выданных банками РФ ипотечных займов сопровождалось, естественно, ростом объема совокупной задолженности – более 5 триллионов рублей на конец 2018 г. (показатель вырос в сравнении с 2017 г. на 15,5%). Просроченная задолженность, напротив, сократилась до 1,3% от общего объема (в 2017 г. данный параметр был 1,6%). Это свидетельствует о некотором улучшении качества обслуживания жилищных займов.

По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы.

Крупнейшими игроками являются:

– Сбербанк России;

– Газпромбанк;

– ВТБ;

– Райффайзенбанк;

– Россельхозбанк;

– ДельтаКредит;

– Открытие;

– Промсвязьбанк;

– Уралсиб;

– АК Барс;

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

Одной из самых доступных и приемлемых форм приобретения жилья в России остается ипотека. Однако существуют проблемы, препятствующие развитию рынка ипотечного кредитования в России. К таким проблемам можно отнести сроки ипотечного кредитования, нехватку ресурсной базы кредитно-финансовых институтов, сложности оценки кредитоспособности заемщика, неадаптированность некоторых ипотечных программ к российским реалиям, и другое.

Таким образом, для повышения эффективности функционирования и развития системы ипотечного кредитования в условиях отечественного финансового рынка необходимо реализовать систему мер в следующих направлениях:

• во-первых, необходимо устранить существующие недостатки и пробелы в законодательстве Российской Федерации в части совершения сделок с закладными как ценными бумагами, обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, прекращения правопользования квартирой при нарушении заемщиком условий договора ипотечного кредитования и др.;
• во-вторых, необходимо создание условий для развития и повышения эффективности системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции;
• в-третьих, необходимо обеспечить снижение расходов на нотариальное удостоверение сделок для обеспечения более широкой доступности к ипотечным кредитным продуктам.

Подводя итог, следует сказать о том, что ипотечное кредитование ведет к благоприятному социальному развитию, выступая одним из мощных факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно ускорить развитие экономики страны в целом, так как при росте спроса на ипотеку происходит рост новостроек, что оживляет некоторые отрасли промышленности, увеличивает объемы производство и дает возможности дальнейшей модернизации.