Ритуальное страхование: Перспективы развития в РФ

Аннотация. В статье обозначены сущность и необходимость ритуального страхования, выявлены проблемы и перспективы развития данного вида страхования в России.

Ключевые слова: страхование, ритуальное страхование, ритуальные услуги, полис ритуального страхования.

Ритуальное страхование- это страхование жизни на случай смерти, гарантирующий человеку погребение на сумму, внесённую им в страховой фонд.

Суть ритуального страхования заключается в том, что, приобретая полис страхования на случай смерти, мы обеспечиваем себя достойными похоронами. Все заботы, связанные с погребением, берет на себя страховая компания при установлении факта смерти застрахованного лица.

Услугами ритуального страхования может воспользоваться лицо, достигшее 18-летнего возраста.

К основной массе страхователей относятся:

• Пенсионеры, желающие сами обеспечить свое погребение, не доверяющие близким либо не имеющие таковых;
• Люди, не достигшие пенсионного возраста, но заранее планирующие свои расходы и постепенно откладывающие средства на похороны на протяжении определенного промежутка времени;
• Родственники людей преклонного возраста, желающие оградить их от финансовых забот и т.д.

Главным преимуществом ритуального страхования является:

• полностью организованные похороны
• контроль за исполнением воли усопшего
• возможность организовывать похороны на всей территории России 
• формирование фонда в случае оплаты дополнительных расходов
• предоставление базы данных легальных организаций

В России услуга ритуального страхования появилась в 2014 году. Необходимость развития рынка ритуального страхования в России обусловлена высокими ценами на ритуальные услуги и незначительными пособиями на этот случай.

Ритуальные агентства навязывают свои услуги родственниками покойного по завышенным ценам, делая акцент на то, что «ценность конкретного человека соотносится со степенью достойности его похорон» [2, с.2].  

Так, объем платных ритуальных услуг составляет около 60 млрд рублей ежегодно. На выплаты гарантированных пособий на погребение из бюджета РФ расходуются больше 20 млрд. рублей.

В России размер социального пособия на погребение к 2019 г. составляет 5946,47 руб.  Чаще всего этих денег не хватает на обеспечение погребения, и людям приходится откладывать средства на «черный день» либо приобретать полис ритуального страхования.

На федеральном уровне только одна компания оказывает данные услуги - ПАО «СК «Росгосстрах» с программой ритуального страхования «МАРС».

Программа позволяет оформить полис ритуального страхования для себя и близких людей. Полис действителен на протяжении всей жизни, независимо от причины смерти застрахованного.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы варьируется в пределах от 15 тыс. до 300 тыс. рублей.

Стоимость страхового полиса зависит от личных данных клиента (пол, возраст), суммы взноса, варианта программы страхования.

Клиент вправе выбирать оплату страховки: либо единичный платеж, либо приобретение полиса в рассрочку.

В случае смерти застрахованного лица до погашения страховки размер компенсации зависит от времени, истекшего с момента приобретения полиса. Если с момента приобретения полиса прошло меньше двух лет, компания возмещает только деньги, поступившие от клиента.

Компания гарантирует полную выплату только после двух лет с начала действия контракта.

Основные услуги, предоставляемые компанией, является:

• Выезд ритуального агента
• Оформление документов, необходимых для погребения
• Перевозка останков умершего на кладбище
• Установка временного надгробия и т.п.

За последний год набольшую популярность приобретают полисы на сумму, больше чем 100 тыс. руб. Менее востребованными являются полисы на 50 тысяч рублей.

Видно, что «наиболее стабильный спрос ожидается на ритуальное страхование». [3, с.86] Так, в 2015 году российскими гражданами на ритуальное страхование было потрачено около 1 млрд рублей, а в 2016 – свыше 1,3 млрд рублей.

Также в России действует и корпоративное страхование, когда компания страхует своих сотрудников на случай смерти.

Данная практика применялась компанией «СОГАЗ».

«Ритуальное страхование- один из страховых продуктов, слабо представленном на отечественном рынке.

В то же время, этот продукт является поистине универсальным» [4, c. 30].

Россия имеет хороший потенциал для развития рынка ритуального страхования. Так, президент НКО по защите прав потребителей в ритуально-похоронной сфере «Верум» Владимир Горелов считает, что популяризация института добровольного похоронного страхования может привести к повышению его объемов до 30 млрд. руб. ежегодно. Но если приобретение таких полисов станет обязательным для всех граждан России, то рынок похоронного страхования в России может составить 1,5 трлн. рублей в год.

Что же мешает России вывести «похоронный» рынок из тени? 

Особенность менталитета? Для многих российских граждан похороны являются довольно личным вопросом, и допускать кого-то, кроме близких людей, не принято. Поэтому, говорить о востребованности услуг ритуального страхования в ближайшие годы не имеет смысла, как отметил Партнер НАФИ Павел Самиев.