Структура и динамика кредитных продуктов ПАО «РНКБ Банк» для физических лиц

В реалиях современной экономики кредит считается основным условием и предпосылкой экономического развития. С каждым годом происходит увеличение объема кредитования, а также линейки банковских кредитных продуктов для физических лиц. Необходимость и возможность кредитования физических лиц обуславливается двумя взаимосвязанными и взаимозависимыми фактами.

Во-первых, существующий разрыв между размерами текущих доходов населения и ценами на имущество или предметы длительного пользования, иными словами, потребность физического лица в приобретении каких-либо товаров и услуг зачастую опережает его возможность обеспечить эту потребность деньгами.

Во-вторых, субъекты кредитования, располагающие свободными денежными ресурсами, посредством предоставления займов на условиях срочности, платности, возвратности, получают от них дополнительный доход.

РНКБ Банк (ПАО) — крупный по размеру активов региональный банк, осуществляющий свою деятельность в Республике Крым. РНКБ стал первым российским банком на территории Крыма и Севастополя. Основными источниками фондирования выступают средства физлиц, корпоративных клиентов и собственный капитал. Ключевые направления деятельности — обслуживание и кредитование юридических и физических лиц, привлечение средств населения во вклады.

Суммарный объем кредитов физическим лицам, выданных РНКБ Банком (ПАО) за период 2017-2019 гг. имел положительную динамику. Всего за анализируемый период  он увеличился на 25792,9 млн. руб. (или 144,35%), составив на конец 2019 г. 40121,03 млн. руб. При этом наибольший прирост кредитов, выданных физическим лицам, наблюдался в 2018 году, по сравнению с 2017 г. их объем увеличился на 79,18 % (или 11345,5 млн. руб.) (таблица 1).

Таблица 1.

Горизонтальный анализ кредитов физическим лицам РНКБ Банка за период 2017-2019 гг.

Источник: составлено автором на основе [2]

Доля кредитов физическим лицам в составе кредитного портфеля РНКБ за анализируемый период находится на примерно одинаковом уровне, наибольшего значения она достигла в 2019 г., составив 25,9% (таблица 2).

Таблица 2.

 Структура кредитов физическим лицам РНКБ за период 2017 -2019 гг.

Источник: составлено автором на основе [2]

Одним из ключевых направлений деятельности РНКБ Банка является кредитование физических лиц.

В составе кредитов физическим лицам РНКБ преобладают  кредиты сроком более трех лет.  Их доля в структуре кредитов физическим лицам за анализируемый период постоянно увеличивалась, достигнув в 2019 г. значения 72,63%. 

Вместе с ростом объемов кредитования растет и просроченная задолженность. Всего за период 2017-2019 гг. она увеличилась на 379,4 млн. руб. или 210,6%. Порядка половины итогового прироста пришлось на 2019 г. В составе кредитов физическим лицам на долю просроченной задолженности в 2019 г. приходилось 1,39%.

Стоит отметить, что РНКБ Банк активно участвует в государственных программах по кредитованию физических лиц на льготных условиях.

За весь период участия РНКБ Банка в программе льготного автокредитования более 1500 жителей полуострова приобрели автомобиль по специальным условиям госпрограмм. В 2019 г. РНКБ выдал 820 автокредитов с господдержкой на сумму более 410 млн руб., что в 2,7 раза больше показателя 2018 года.

В 2019 году РНКБ выдал автокредитов на сумму 2,2 млрд руб., что в два раза больше выдач 2018 года. При этом доля клиентов, оформивших автокредит с помощью льготного кредитования, выросла в 1,6 раз и составила 25% от общих выдач 2019 года [3].

РНКБ Банк выдал около 5 млрд рублей ипотечных кредитов по льготной ставке 6,5% с момента запуска программы «Господдержка 2020», также подписаны договора по выдаче ипотечных кредитов в рамках данной программы на сумму более 800 млн. рублей. На сегодняшний день клиенты банка приобрели по программе «Господдержка 2020» около 2000 квартир. В настоящее время действие программы продлено до 1 июля 2021 года.

На сегодняшний день доля выдач по этой программе составляет около 80% от общего числа выдач ипотеки на строящееся или готовое жилье от застройщика. Согласно статистическим данным, в ноябре 2020 года средняя сумма одобренного кредита по данной программе составляла порядка 2,5 млн. рублей. Среди участников льготной программы есть как жители Крыма – их около 65%, так и жители материковой части России – 35% [3].

Таким образом, кредиты физическим лицам занимают порядка четверти кредитного портфеля РНКБ, среди них преобладают кредиты сроком более трех лет, доля просроченной задолженности незначительна. РНКБ активно участвует в государственных программах, осуществляя кредитование населения на льготных условиях. В целом динамика кредитов РНКБ физическим лицам положительна, хоть показатели растут не такими быстрыми темпами, как в 2018 г. В 2019 г. на 103% увеличилась просроченная задолженность, что можно объяснить сложным финансовым положением населения в связи с пандемией.