Статья:

Структура и динамика кредитных продуктов ПАО «РНКБ Банк» для физических лиц

Конференция: XXXV Студенческая международная научно-практическая конференция «Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум»

Секция: Экономика

Выходные данные
Глушко В.А. Структура и динамика кредитных продуктов ПАО «РНКБ Банк» для физических лиц // Общественные и экономические науки. Студенческий научный форум: электр. сб. ст. по мат. XXXV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 2(35). URL: https://nauchforum.ru/archive/SNF_social/2(35).pdf (дата обращения: 06.12.2024)
Лауреаты определены. Конференция завершена
Эта статья набрала 0 голосов
Мне нравится
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
Дипломы
лауреатов
Сертификаты
участников
на печатьскачать .pdfподелиться

Структура и динамика кредитных продуктов ПАО «РНКБ Банк» для физических лиц

Глушко Виктория Анатольевна
студент, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, РФ, г. Симферополь
Ягупова Екатерина Анатольевна
научный руководитель, д-р. экон. наук, профессор, Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, РФ, г. Симферополь

 

В реалиях современной экономики кредит считается основным условием и предпосылкой экономического развития. С каждым годом происходит увеличение объема кредитования, а также линейки банковских кредитных продуктов для физических лиц. Необходимость и возможность кредитования физических лиц обуславливается двумя взаимосвязанными и взаимозависимыми фактами.

Во-первых, существующий разрыв между размерами текущих доходов населения и ценами на имущество или предметы длительного пользования, иными словами, потребность физического лица в приобретении каких-либо товаров и услуг зачастую опережает его возможность обеспечить эту потребность деньгами.

Во-вторых, субъекты кредитования, располагающие свободными денежными ресурсами, посредством предоставления займов на условиях срочности, платности, возвратности, получают от них дополнительный доход.

РНКБ Банк (ПАО) — крупный по размеру активов региональный банк, осуществляющий свою деятельность в Республике Крым. РНКБ стал первым российским банком на территории Крыма и Севастополя. Основными источниками фондирования выступают средства физлиц, корпоративных клиентов и собственный капитал. Ключевые направления деятельности — обслуживание и кредитование юридических и физических лиц, привлечение средств населения во вклады.

Суммарный объем кредитов физическим лицам, выданных РНКБ Банком (ПАО) за период 2017-2019 гг. имел положительную динамику. Всего за анализируемый период  он увеличился на 25792,9 млн. руб. (или 144,35%), составив на конец 2019 г. 40121,03 млн. руб. При этом наибольший прирост кредитов, выданных физическим лицам, наблюдался в 2018 году, по сравнению с 2017 г. их объем увеличился на 79,18 % (или 11345,5 млн. руб.) (таблица 1).

Таблица 1.

Горизонтальный анализ кредитов физическим лицам РНКБ Банка за период 2017-2019 гг.

Показатель

2017 г

2018 г

2019 г

Абсолютное изменение

Темп прироста

тыс.руб.

тыс.руб.

тыс.руб.

2018-2017

2019-2018

2018-2017/
2017

2019-2018/
2018

Кредитный портфель

63448780

121069052

155036931

57620272

33967879

90,81%

28,06%

Кредиты физическим лицам, в т.ч.

14328158

25673655

40121029

11345497

14447374

79,18%

56,27%

сроком до 180 дней

1487290

3929159

6831628

2441869

2902469

164,18%

73,87%

сроком от 181 дня до 1 года

246978

264960

299921

17982

34961

7,28%

13,19%

сроком от 1 года до 3 лет

2585142

2877848

3289780

292706

411932

11,32%

14,31%

сроком более 3 лет

9828595

18326542

29140125

8497947

10813583

86,46%

59,01%

Овердрафты и пр.

6

19

14

13

-5

216,67%

-26,32%

Просроченная задолженность

180147

275127

559561

94980

284434

52,72%

103,38%

Источник: составлено автором на основе [2]

 

Доля кредитов физическим лицам в составе кредитного портфеля РНКБ за анализируемый период находится на примерно одинаковом уровне, наибольшего значения она достигла в 2019 г., составив 25,9% (таблица 2).

Таблица 2.

 Структура кредитов физическим лицам РНКБ за период 2017 -2019 гг.

Показатель

2017 г

2018 г

2019 г

%

%

%

Кредитный портфель

100,00%

100,00%

100,00%

Кредиты физическим лицам, в т.ч.

22,58%

21,21%

25,88%

сроком до 180 дней

10,38%

15,30%

17,03%

сроком от 181 дня до 1 года

1,72%

1,03%

0,75%

сроком от 1 года до 3 лет

18,04%

11,21%

8,20%

сроком более 3 лет

68,60%

71,38%

72,63%

Овердрафты и прочие
 предоставленные средства

0,00004%

0,00007%

0,00003%

Просроченная задолженность

1,26%

1,07%

1,39%

Источник: составлено автором на основе [2]

 

Одним из ключевых направлений деятельности РНКБ Банка является кредитование физических лиц.

В составе кредитов физическим лицам РНКБ преобладают  кредиты сроком более трех лет.  Их доля в структуре кредитов физическим лицам за анализируемый период постоянно увеличивалась, достигнув в 2019 г. значения 72,63%. 

Вместе с ростом объемов кредитования растет и просроченная задолженность. Всего за период 2017-2019 гг. она увеличилась на 379,4 млн. руб. или 210,6%. Порядка половины итогового прироста пришлось на 2019 г. В составе кредитов физическим лицам на долю просроченной задолженности в 2019 г. приходилось 1,39%.

Стоит отметить, что РНКБ Банк активно участвует в государственных программах по кредитованию физических лиц на льготных условиях.

За весь период участия РНКБ Банка в программе льготного автокредитования более 1500 жителей полуострова приобрели автомобиль по специальным условиям госпрограмм. В 2019 г. РНКБ выдал 820 автокредитов с господдержкой на сумму более 410 млн руб., что в 2,7 раза больше показателя 2018 года.

В 2019 году РНКБ выдал автокредитов на сумму 2,2 млрд руб., что в два раза больше выдач 2018 года. При этом доля клиентов, оформивших автокредит с помощью льготного кредитования, выросла в 1,6 раз и составила 25% от общих выдач 2019 года [3].

РНКБ Банк выдал около 5 млрд рублей ипотечных кредитов по льготной ставке 6,5% с момента запуска программы «Господдержка 2020», также подписаны договора по выдаче ипотечных кредитов в рамках данной программы на сумму более 800 млн. рублей. На сегодняшний день клиенты банка приобрели по программе «Господдержка 2020» около 2000 квартир. В настоящее время действие программы продлено до 1 июля 2021 года.

На сегодняшний день доля выдач по этой программе составляет около 80% от общего числа выдач ипотеки на строящееся или готовое жилье от застройщика. Согласно статистическим данным, в ноябре 2020 года средняя сумма одобренного кредита по данной программе составляла порядка 2,5 млн. рублей. Среди участников льготной программы есть как жители Крыма – их около 65%, так и жители материковой части России – 35% [3].

Таким образом, кредиты физическим лицам занимают порядка четверти кредитного портфеля РНКБ, среди них преобладают кредиты сроком более трех лет, доля просроченной задолженности незначительна. РНКБ активно участвует в государственных программах, осуществляя кредитование населения на льготных условиях. В целом динамика кредитов РНКБ физическим лицам положительна, хоть показатели растут не такими быстрыми темпами, как в 2018 г. В 2019 г. на 103% увеличилась просроченная задолженность, что можно объяснить сложным финансовым положением населения в связи с пандемией.

 

Список литературы:
1. РНКБ Банк – физическим лицам: официальный сайт [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.rncb.ru/fizicheskkim-litsam/
2. Банки.ру: рейтинги банка РНКБ [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ID=13011&IS
3. РНКБ: официальный сайт – новости [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.rncb.ru/news/10809/