Самый лучший денежный кредит

BEST MONETARY LOAN

Anna Yakubenko

Student FSBOBUVO Financial University under the Government Russian Federation Lipetsk branch, Russia, Lipetsk

Larisa Rubtsova

Scientific director, FSBOBUVO Financial University under the Government Russian Federation Lipetsk branch, Russia, Lipetsk

Аннотация. Динамичное развитие кредитной системы закономерно приводит к развитию такого инструмента, как банковский кредит. Клиентами могут стать юридические лица из любой отрасли, физические лица, страны, а также зарубежные лица или организации. Банковский кредит может использоваться для разных целей. Так, полученные средства могут быть использованы для обеспечения деятельности организации или, например, для погашения долгов физического лица, - в зависимости от типа заемщика, кредита и условий банка. В данной статье проведен анализ лучших кредитных предложений для юридических и физических лиц, а также сделаны соответствующие выводы.

Abstract. The dynamic development of the credit system naturally leads to the development of such an instrument as bank credit. Clients can be legal entities from any industry, individuals, countries, as well as foreign individuals or organizations. Bank credit can be used for various purposes. So, the funds received can be used to support the activities of the organization or, for example, to pay off debts of an individual, depending on the type of borrower, loan and bank conditions. This article analyzes the best loan offers for businesses and individuals, and also draws the appropriate conclusions.

Ключевые слова: кредит, пандемия, льготное кредитование, потребительский кредит, меры государственной поддержки.

Keywords: credit, pandemic, soft loans, consumer credit, government support measures.

Актуальность работы обусловлена тем, что в настоящее время в связи с наступлением множества негативных внешних факторов, банки все активнее конкурирую между собой, предлагая сниженные ставки по кредитам. В частности, наиболее негативные экономические последствия вызвала пандемия коронавирусной инфекции. Карантинные меры и остановка ряда производственных предприятий повлекли за собой снижение темпа экономического роста в РФ в целом, а высокий уровень заболеваемости привел к росту расходов государства на борьбу с вирусом.

Государством в настоящее время разработаны эффективные мероприятия по поддержке юридических и физических лиц, которые оказались в тяжелой ситуации из-за последствий пандемии. К одной из таких мер можно отнести выдачу кредитов юридическим лицам и предпринимателям под 2% годовых на возобновление своей деятельности. Такие кредиты выдаются с 1 июня 2020 года. Исходя из анализа процентных ставок по кредитам, которые на сегодняшний день актуальны для российских банков, ставка 2% по кредиту является беспрецедентной за всю историю российской банковской системы России. Но является ли он лучшим из всех денежных кредитов, предстоит еще разобраться [5].

В первую очередь, недостатком системы льготного кредитования, которая была введена в связи с необходимости поддержки бизнеса, пострадавшего от пандемии, является ограниченность периода выдачи заемных средств, а именно с  1 июня по  1 ноября. Подав заявку позже данного срока, предприниматель не получит помощи. 

Преимуществом данного кредита является то, что кредитные средства государство предоставляет бизнесу на «возобновление деятельности», то есть любые расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности заемщика. Строго говоря средства не являются целевыми, направить их можно не только на выплату зарплат, но и погашение других кредитов, долгов по договорам с поставщиками и не только. Однако, есть и ограничения. Нельзя направить на зарплаты суммы, превышающие указанные в трудовом договоре, потратить кредит на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.

Данная мера поддержки распространяется на коммерческие предприятия, основной или любой дополнительный вид деятельности бизнеса которых по ОКВЭД входит в список пострадавших отраслей, а также на социально ориентированные НКО. Не смогут претендовать на льготный кредит компании внесшие изменения в ОКВЭД после 1 марта 2020 года, находящиеся в процессе банкротства или приостановившие деятельность.

В договоре предусмотрена льготная 2% и стандартная процентная ставка банка. По льготной ставке начисление начнется в период погашения кредита. Он наступит либо 1 декабря 2020, либо 1 апреля 2021-го.  Если организация уволила более 20% сотрудников, то она должна будет отдать данный кредит, и проценты по нему будут начисляться по стандартной ставке банка. Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80% от показателя июня, кредит и проценты спишут наполовину. Полное списание обязательств по выплате кредита и процентов обеспечено компаниям, которые к 1 марта 2021 г сохранят не менее 90% своего штата от показателей июня 2020 г. При этом средняя зарплата в этот период должна быть не ниже МРОТ, а заемщик к 1 апреля – не попасть под банкротство [4, с. 56].

Таким образом, несмотря на внешне привлекательную процентную ставку, очевидно, что риски для заемщиков льготного кредита есть и они вполне серьезные.

Ограниченный охват и доступность предложенных механизмов, небольшой объем выделяемых средств – вот причины, по которым не стоит ожидать, что господдержка спасет бизнес от банкротства. Воспользоваться господдержкой сможет лишь четверть всех российских компаний МСП. Компаниям, которым она все-таки оказывается, получают в основном право на отсрочку различных ограничений и обязательств перед государством – это будет иметь крайне негативные последствия для МСП в самое ближайшее время. Если фирма уже воспользовалась правом на налоговую отсрочку, в данном случае важно помнить, что обязательства по уплате налоговой задолженности и погашению льготного кредита могут наступить одновременно. В этом случае финансовая нагрузка на бизнес может превратиться в непосильную [2, с. 132].

Говоря о кредитах физическим лицам, то, сравнивая предложения отечественных банков, можно сказать, что наилучшим из них является потребительский. Его основные преимущества заключаются в том, что расходование кредитных средств может осуществляться на любые нужды заемщика, и при этом банковский мониторинг не проводится. Риски банка заложены в процентную ставку, и в связи с этим она выше льготного. В среднем ставка по потребительскому кредиту составляет около 9% годовых.

Таким образом, подводя итоги данному исследованию, отметим, что сегодня, на фоне конкуренции между банками и внешними негативными факторами, влияющими на российскую экономику, банковское кредитование становится в большей степени клиентоориентированным. Банки предлагают множество кредитных продуктов с различными ставками и прочими условиями. Какой кредит является лучшим, - решать непосредственно самому клиенту банка при выборе наиболее подходящего для себя кредитного продукта. В сложившихся условий среди кредитов для бизнеса можно отметить льготный кредит для лиц, пострадавших от пандемии, а для физических лиц – потребительский кредит. В связи с ухудшением финансовой стабильности в нашей стране, вызванной резким падением курса рубля на фоне снижения цен на нефть, экономическими санкциями и распространением коронавирусной инфекцией по всему миру, парализовавшей к настоящему времени ряд отраслей экономики, прогнозируется падение доходов населения россиян. Соответственно, количество благонадежных заемщиков существенно снизится, и банкам необходимо будет пересматривать свою кредитную политику.