Реструктуризация долга гражданина в правоприменительной практике

Аннотация. В данной статье рассматриваются правовые основы и особенности реструктуризации долга гражданина при банкротстве. Описаны основные требования, необходимые для одобрения реструктуризации долга и плана данной реструктуризации, а также дана оценка данным требованиям и их соответствию реальным условиям. В заключении сделан вывод о практике реструктуризации долга граждан в РФ.

Abstract. This paper deals with legal grounds and peculiarities of restructuring a citizen's debt in case of bankruptcy. The main requirements necessary for approval of debt restructuring and the plan of this restructuring are described, and the evaluation of these requirements and their compliance with real conditions is given. The conclusion is drawn on the practice of debt restructuring in Russia.

Ключевые слова: банкротство, реструктуризация долга гражданина, план реструктуризации, арбитражный суд, кредиторы.

Keywords: bankruptcy, citizen debt restructuring, restructuring plan, arbitration court, creditors.

В настоящее время средняя процентная ставка по потребительскому кредиту в России составляет от 9% до 18%, в то время как в большинстве европейских стран данный процент составляет порядка 2%. В связи с этим, а также вследствие нестабильной экономической ситуацией и плавающего курса рубля, российские граждане нередко сталкиваются с проблемой неплатежеспособности. Институт банкротства в России предполагает возможность освобождения гражданина от долгов перед кредитором в виде следующих процедур: реструктуризации долга гражданина, заключения мирового соглашения или реализации имущества должника.  Основным законом РФ, регулирующим банкротство физических лиц, является Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно статье 213.13 данного ФЗ, гражданин, претендующий на реструктуризацию долга, должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долга гражданина – обязательное условие самого процесса реструктуризации, под которым следует понимать определенный план, составленным самим гражданином, который должен включать в себя информацию о порядке и сроках погашения долга, а также общей сумме долга.

Анализируя требования к гражданину для реструктуризации долга, стоит отметить, что отсутствие неснятой или непогашенной судимости не имеет прямой связи со способностью гражданина выполнить свои обязательства перед кредиторами. Исходя из этого, можно внести предложение об отмене данного условия, так как при наличии непогашенной судимости лицо, имеющий достаточный уровень дохода для реструктуризации долга, не может претендовать на данную процедуру.

Если гражданин соответствует установленным требованиям, а также имеет план реструктуризации, данный план утверждается судом после одобрения его проекта собранием кредиторов. Собственно, сам план реструктуризации долгов гражданина обязательно должен содержать в себе положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган.

При процедуре реструктуризации долга гражданина наиболее важными аспектами, необходимыми для вынесения судом решения, являются активы и пассивы должника, а также установленный прожиточный минимум. Если его активы (прибыль, заработная плата и так далее) превышают прожиточный минимум, а данной разницы в перспективе достаточно для погашения суммы долга, процедура реструктуризации долга считается возможной. Также при обращении в суд для реструктуризации долга, гражданин обязан выполнить закрытый список условий, установленный для всех лиц, претендующих на реструктуризацию. При рассмотрении плана кредиторами могут быть установлены более жесткие требования, зависящие от конкретного рассматриваемого случая и требований и политики банка.

Если собрание кредиторов отклонило план реструктуризации долга, гражданин может обратиться в арбитражный суд, который впоследствии может одобрить данный план при условии, что он удовлетворяет требования всех заинтересованных сторон.

Верховный Суд РФ добавил к этому и такое выгодное для должника, но отсутствующее в Законе о банкротстве обязательное условие утверждения судом плана реструктуризации долгов, как одобрение его должником. Исчерпывающий перечень оснований для отказа утверждения плана реструктуризации долгов предусмотрен ст. 213.18 Закона «О несостоятельности (банкротстве)». Такое основание, как отказ (отсутствие одобрения) должника, не содержит.

Согласно пункту 3 ст. 213.19 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана, гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а, равно, при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа. Данное положение предполагает предотвращение появления у гражданина новых кредиторов и задолженностей, по которым гражданин не сможет ответить. Очевидно, что на практике, кредитной организации или иному лицу, способному выступить кредитором, сложно узнать, является ли гражданин банкротом и утвержден ли в отношении него план реструктуризации долгов. Однако, закон предусмотрел это, указав, что сделки, совершенные таким гражданином признаются ничтожными.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что реструктуризация долга гражданина является часто применяемой практикой при банкротстве физического лица. Данная практика позволяет гражданину «избавиться» от долгов, которые он не в состоянии погасить, и в то же время дает возможность банкам и кредиторам удовлетворить предоставляемые к гражданину требования. Задачей государства (конкретно арбитражного суда) в данном случае является контроль и соблюдение интересов обеих заинтересованных сторон.