ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ОСАГО

Закон об ОСАГО в ст. 1 закрепляет понятие договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее – договор ОСАГО): «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). [4]. Исходя из легального определения, соотнеся его с определением договора имущественного страхования можно однозначно заявить, что по своей правовой природе договор ОСАГО является разновидностью договора имущественного страхования, при этом относится к группе договоров страхования гражданской ответственности (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ) [5].

Характеристика договора ОСАГО:

а) договор является возмездным, ценой договора в данном случае является страховая премия, которая выплачивается страхователем страховщику.

б) консенсуальный договор, договор считается заключённым с момента достижения согласия, однако исполнение (вступление в силу) договора наступает с момента уплаты страховой премии, более детально данная дискуссия освещалась в параграфе 1.2 курсовой работы.

в) двусторонне обязывающий договор, у каждой стороны есть перечень определённых прав и обязанностей.

в) публичный договор, прямое указание на это содержится в законодательном определении, приведенном ранее. Кроме того, мы можем обратиться к Положению Банка России от 19.09.2014 N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», а именно к п. 1.5, в котором закреплено, что страховщик не вправе отказать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении такого договора [6].

г) договор присоединения, по данному вопросу существует достаточно много споров. Например, Т.Н. Вязовская, считает, что никакие из пунктов Правил обязательного страхования не могут быть изменены или исключены по желанию страхователя. У него нет возможностей ни при каких условиях отказаться от заключения договора обязательного страхования [10]. Часть авторов не согласны с такой точкой зрения, в связи с тем утверждают, что часть условий не определяются исключительно страховщиком, заполняется договор с учётом полученной от страхователя информации, следовательно, носит индивидуальный характер [7]. К сожалению, новое Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №31 от 8 ноября 2022 года, не затрагивает данный вопрос. Поэтому обратимся к более раннему Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации №2 от 29 января 2015 года, в настоящий момент оно утратило силу, однако именно в нём Верховный суд разъяснил, что в силу специфики договора ОСАГО, в той части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения [8]. Тем самым Верховный суд признал правоту обеих сторон и призвал суды, разграничивать условия, носящие индивидуальный характер и условия Правил страхования.

д) договор в пользу третьего лица, договор ОСАГО заключается в пользу не конкретного лица, а в пользу неопределенного круга лиц, которым может быть причинен вред действиями страхователя.

е) срочный договор, ст. 10 Закона об ОСАГО [4] устанавливает сроки, на которые возможно заключение договора ОСАГО – по общему правилу он составляет один год, однако есть специальные сроки, которые перечислены в данной статье.

Таким образом, было рассмотрено понятие договора ОСАГО, выявлены отличия и специфика правового регулирования данного вида договора имущественного страхования.