РАЗВИТИЕ МЕХАНИЗМА ПОДДЕРЖКИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

DEVELOPMENT OF A MECHANISM TO SUPPORT LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES

Ilya Naumov

Cadet, N.E. Zhukovsky and Yu.A. Gagarin Air Force Training Center, Russia, Voronezh

Valeria Zozulya

Is a teacher, VUNTS of the Air Force named after N.E. Zhukovsky and  Yu.A. Gagarin, Russia, Voronezh

Аннотация. Статья посвящена анализу и оценке различных механизмов поддержки кредитования малого и среднего бизнеса, которые необходимы для стимулирования экономического роста и развития предпринимательства. В работе рассматриваются государственные программы, гарантийные фонды, а также инициативы частного сектора и некоммерческих организаций, которые предоставляют финансовую поддержку и кредитные ресурсы для малого и среднего бизнеса. Авторы освещают проблемы и вызовы в данной сфере.

Abstract. The article is devoted to the analysis and evaluation of various mechanisms to support lending to small and medium-sized businesses, which are necessary to stimulate economic growth and entrepreneurship development. The paper examines government programs, guarantee funds, as well as initiatives of the private sector and non-profit organizations that provide financial support and credit resources for small and medium-sized businesses. The authors highlight the problems and challenges in this area.

Ключевые слова: малый и средний бизнес, кредитование, государственные программы, гарантийные фонды, частный сектор, некоммерческие организации, финансовая поддержка, инновационные подходы, регуляторные реформы, финансовая грамотность, бизнес-инкубаторы, акселераторы, экономический рост, предпринимательство.

Keywords: small and medium-sized businesses, lending, government programs, guarantee funds, private sector, non-profit organizations, financial support, innovative approaches, regulatory reforms, financial literacy, business incubators, accelerators, economic growth, entrepreneurship.

Малый и средний бизнес (МСБ) занимает центральное место в экономическом развитии страны, создавая новые рабочие места, способствуя инновациям и увеличивая налоговые поступления в бюджет. Однако, несмотря на значимость этого сектора, предприниматели часто сталкиваются с проблемой доступа к финансовым ресурсам, что сдерживает их потенциал для роста и развития. Кредитование малого и среднего бизнеса остаётся актуальной темой для исследований и практических решений, так как эффективные механизмы поддержки могут повысить уровень экономической активности и социальной стабильности.

Вопросы развития системы кредитования МСБ обсуждаются как в научной литературе, так и на практике. Большинство исследований фокусируются на анализе существующих государственных и частных программ поддержки, изучении результативности различных продуктов и оценке роли финансовых институтов в процессе кредитования. Наряду с этим, большое внимание уделяется исследованию барьеров, которые препятствуют доступу к финансированию, включая высокие процентные ставки, сложности в получении залога и необходимость обеспечения поручительства.

Тем не менее, существует потребность в дальнейшем изучении инновационных механизмов поддержки, которые могут учитывать специфику развития современной экономики и потребности предпринимателей. Адаптация международного опыта и разработка новых инструментов, учитывающих риски и возможности конкретной экономической среды, остаются открытыми вопросами в области финансирования МСБ. В этой связи, развитие поддержки кредитования малого и среднего бизнеса способствует укреплению экономической независимости предпринимателей и вносит вклад в общее благосостояние общества.

Во многих странах внедрены государственные программы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса, упрощая им доступ к финансовым ресурсам. Ипполитов С. С. подчеркивает, что гарантии от государства могут сильно уменьшить риски для банков, стимулируя их к выдаче кредитов малому бизнесу, часто на льготных условиях [2]. Государственные банки, играющие ключевую роль в этих инициативах, занимаются финансированием, вдобавок поддерживают развитие навыков предпринимателей через различные образовательные программы.

Гарантийные фонды обеспечивают дополнительную уверенность для банков, что снижает риски и расширяет объем финансирования. Мирзабекова М.Ю. отмечает, что такие фонды укрепляют доверие кредиторов и позволяют предпринимателям, особенно на ранних стадиях, получать финансирование без необходимости обеспечения крупным залогом [3].

В дополнение к государственной поддержке, частный сектор и некоммерческие организации вносят вклад в кредитование малого и среднего бизнеса. Они предлагают микрофинансирование, менторские программы и инкубационные услуги, что, по словам Шелкуноваой Т.Г., ориентировано на устойчивое развитие и социальное предпринимательство. Инициативы укрепляют рыночное разнообразие и ведут к социальной инклюзии, предоставляя возможности для развития широкому кругу предпринимателей, включая представителей малообеспеченных слоев населения [7].

В сфере кредитования малого и среднего бизнеса существуют серьёзные проблемы и вызовы, ограничивающие доступность финансов для предпринимателей. Основной проблемой являются высокие процентные ставки, которые банки часто повышают из-за воспринимаемых рисков дефолта. Такие ставки делают заемные средства менее доступными для малых предприятий с ограниченными ресурсами, увеличивая финансовую нагрузку на них и тормозя их рост и расширение.

Финансовые институты зачастую требуют обширные залоговые обеспечения для выдачи кредитов, создавая непреодолимые препятствия для начинающих и малообеспеченных предпринимателей. Такие требования, например, поручительства от третьих лиц, усложняют процесс получения займа, особенно когда потенциальные поручители опасаются рисков [1].

Многие предприниматели сталкиваются с затруднениями в понимании критериев кредитования, что делает весь процесс сложным и непредсказуемым. Отсутствие ясной информации о процедурах, потенциальных затратах и требованиях увеличивает административную нагрузку на заемщиков и снижает продуктивность заемных механизмов. Процесс приводит к сокращению числа успешно оформленных кредитов и увеличению количества отказов, подрывая доверие к финансовой системе и ослабляя экономическую активность.

В рамках развития поддержки малого и среднего бизнеса, обширное внимание уделяется внедрению инновационных подходов, которые в силах радикально изменить традиционные методы предоставления финансовых услуг.

Одним из перспективных направлений является использование цифровых технологий для упрощения процесса кредитования. Современные информационные системы и программное обеспечение позволяют автоматизировать сбор и анализ данных о заемщиках, сокращая время на рассмотрение заявок и минимизируя человеческий фактор в принятии решения [6]. Так блокчейн-технологии обеспечивают высокий уровень безопасности и прозрачности финансовых операций, что делает кредитование более доступным и менее рискованным для обеих сторон.

Развитие альтернативных источников финансирования (краудфандинг и пиринговое кредитование) позволяют предпринимателям привлекать средства непосредственно от частных инвесторов через специализированные онлайн-платформы, минуя традиционные банковские структуры. Краудфандинг особенно действенен для стартапов и проектов с высоким потенциалом роста, в то время как пиринговое кредитование служит источником долгосрочного финансирования для более устойчивых предприятий.

Наконец, фундаментальное значение имеет изучение и адаптация международного опыта в области поддержки кредитования. Многие страны уже добились успехов в этой области, внедряя инновационные финансовые инструменты и подходы, которые можно адаптировать к локальным условиям. Изучение успешных практик позволяет брать на вооружение лучшие мировые решения и избегать ошибок, сделанных в других экономиках [5].

Инновационные подходы создают новые возможности для развития малого и среднего бизнеса, делая кредитование гибким, доступным и соответствующим современным экономическим реалиям.

Для улучшения доступа к финансированию малого и среднего бизнеса необходимо принятие комплексных мер: реформы регуляторной среды, повышение финансовой грамотности предпринимателей и поддержку бизнес-инкубаторов и акселераторов.

Реформирование регуляторной среды (упрощение процедур регистрации бизнеса и получения кредитов, снижение налогового бремени для начинающих предприятий и улучшение законодательства в области банкротства) могут весомо облегчить доступ к финансам. Меры способны ускорить процессы оформления кредитов и уменьшить административные барьеры, что делает ресурсы более доступными для предпринимателей [4].

Проведение образовательных программ и семинаров, нацеленных на обучение основам управления финансами, планированию бюджета и пониманию кредитных продуктов, может повысить потенциал предпринимателей эффективно управлять капиталом и принимать обоснованные финансовые решения. Как следствие повышая их кредитоспособность и доверие со стороны финансовых институтов.

Поддержка развития бизнес-инкубаторов и акселераторов представляет собой еще один способ стимулирования доступа к финансированию. Организации предоставляют временное пространство для работы и доступ к сети потенциальных инвесторов, наставников и партнеров. Кроме того, многие из них предлагают помощь в привлечении стартового и последующего капитала. Участие в программах бизнес-инкубаторов и акселераторов увеличивает шансы предприятий на успешное получение финансирования и реализацию их бизнес-идей на рынке.

В заключении к статье можно отметить, что государственные программы, гарантийные фонды и частные инициативы занимают базовое место в поддержке кредитования, улучшая доступность финансирования для малых и средних предприятий. Механизмы помогают снизить риски для кредиторов и укрепить их доверие к заёмщикам.

Тем не менее, существует ряд проблем и вызовов (высокие процентные ставки, строгие требования к залогу и поручительству, нехватка прозрачности информации) что серьёзно ограничивает доступность кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса. С другой стороны, внедрение цифровых технологий, альтернативные источники финансирования и адаптация международного опыта, могут улучшить ситуацию, сделав процесс кредитования более гибким и доступным. Реформирование регуляторной среды, развитие финансовой грамотности и поддержка бизнес-инкубаторов и акселераторов, способны стимулировать кредитование, повышая его эффективность и доступность.

Важно отметить, что успешное развитие механизмов поддержки кредитования требует активного взаимодействия как государственных, так и частных структур, поиска новых путей сотрудничества и инноваций, что в итоге может значительно улучшить финансовую доступность для малого и среднего бизнеса.