Договор банковского счета: правовая природа, виды

BANK ACCOUNT AGREEMENT: LEGAL NATURE, TYPES

Diana Dadaeva

Student, Volgograd Institute of Management - RANEPA branch, Russia, Volgograd

Аннотация. В данной статье рассматривается вид договора – договор банковского счета. Проводится правовой анализ и практика применения данного договора в российских реалиях. Подробно раскрывается сущность понятия договора банковского счета, его правовая природа и виды.

Abstract. This article discusses the type of contract − a bank account contract. The legal analysis and practice of the application of this agreement in the Russian realities are carried out. The essence of the concept of a bank account agreement, its legal nature and types are revealed in detail.

Ключевые слова: банк, банковский счет, договор, сделка, соглашение.

Keywords: bank, bank account, contract, deal, agreement.

Если представить банковскую систему, как огромный механизм, то ее самым основным элементом будет банковский счет. Чтобы регулировать отношения между клиентом и банком, используется договор банковского счета.

«По договору банковского сче та  банк обязуется принимать и зачислять поступающие  на  счет, открытый клиенту (владельцу счета ), денежные  средства , выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче  соответствующих сумм со счета  и проведении других операций по счету» [4].

Хотелось бы отметить одну интересную деталь, что некоторые  правовые  положения законодатель ввел повторно, позабыв о том, что регламентировал их ранее . Например, так случилось с договором счета  эскроу. Данные  положе ния были введены Федеральным законом от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса  Российской Федера ции и отдельные  законодательные  акты Российской Федерации" и добавлены в положе ния ГК РФ статьями ст. 860.7-860.10, однако ранее  в законопроекте   Федерального закона  от 21 декабря 2013 г. N 379-ФЗ прописывались данные  правоотношения между депонентом, бенефициаром и банком, который являлся эскроу-а гентом, по поводу заключения договора  условного депонирования. Видимо данные  положения были не  совсем востребованы, поэтому законодатель обратился к ним спустя некоторое  вре мя, хотя данные  правоотноше ния существовали, но детально до 2017 года  не  регламентировались.

Е сли рассмотре ть правовую природу договора  банковского счета , то он является двусторонне  обязывающим, возмездным и консенсуальным потому, что е сли анализирова ть гражданское  законодательство, то получается, что стороны имеют как права , так и обязанности в отношении друг друга ; считае тся заключенным с момента  достиже ния согла шения по существе нным условиям договора  и в договоре  пре дусмотрено, что за  пользование  банковским счетом клиенту необходимо оплачива ть услуги банка . Некоторые  авторы считают, что договор банковского счета  стоит рассматрива ть как публичный договор, так как если основыва ться на  статье  426 ГК РФ, то «да нный договор заключае тся с любым лицом, которое  обратится в банк, на  условиях, которые  предложит Банк, и который, в свою оче редь, не  вправе  отка зать в за ключении договора  клиенту» [7]. Однако другие  авторы не  совсе м согласны с данным за ключение м, так как считают, что «не  для все х клие нтов де йствуют одинаковые  условия договора , что обязательно для публичного договора , так как есть исключе ния и льготы, и что клие нт все  же  может внести корректировки некоторых положений договора » [2].

По договору банковского счета  сторонами являются не посредстве нно сам Ба нк и клиент.

Суще ственное  условие  данного вида  договора  прописано в п. 1. Ст.845 ГК РФ, принимать и за числять, поступающие  на  счет, открытый клиенту (владе льцу счета ), денежные  средства , выполнять распоряжения клиента  о перечисле нии и выда че  соотве тствующих сумм со сче та  и проведении других опе ра ций по сче ту, то е сть предме том являются финансовые  услуги банка . А  объектом услуги являются сами денежные  средства [8].

Учитывая сколько условий, пре дла гает банк, для заключения договора  банковского счета , можно сделать вывод, что суще ствуют различные  виды банковских счетов:

1. текущие  счета  − используются гражданами для веде ния операций, не  связанных с предпринимательской де ятельностью;
2. расчетные  счета  – используют юридические  лица , которые  при этом не  являются кредитными организа циями, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, не  име ющим статуса  индивидуа льного пре дпринимателя, но за нимающегося любой экономической деятельностью, нота риусам, а двокатам и некомме рче ским орга низациям.
3. бюджетные  (лицевые ) счета  – «открываются органами Федерального казначейства  юридиче ским лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации» [1];
4. корреспондентские  счета  − используются для кредитных организаций и иных организаций регламентируемые  законодательством;
5. корреспондентские  субсчета  − открываются филиалам кредитных организаций;
6. счета  доверительного управления – «открываются для осуществления опера ций по доверительному управлению имуществом» [5];
7. специа льные  банковские  счета , остановимся на  них подробнее :

1. номинальные  счета  – «открываются владельцу счета  для соверше ния операций с денежными средствами, права  на  которые  принадле жа т другому лицу (лица м) − бенефициару (бенефициа ра м) [5];
2. сче та  эскроу – «предназначе ны для учета  и блокирования денежных средств эскроу банком, полученных им от владельца  счета  (депоне нта ) в целях переда чи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета  эскроу» [5];
3. публичные  депозитные  счета  судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов [5];
4. совместные  счета  – открываются одновременно нескольким клиентам − гражданам (в том числе  супругам);
5. сче та  в драгоценных металлах – «открываются для проведения операций с драгоценными металла ми и денежными средства ми в сумме , эквива лентной стоимости металлов» (ст. 859.1 ГК);

8. счета  по вкладам (депозитам) – «По договору банковского вклада  (депозита ) одна  сторона  (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика ) или поступившую для нее  денежную сумму (вклад), обязуется возвра тить сумму вклада  и выплатить проценты на  нее  на  условиях и в порядке , которые  предусмотрены договором» (п. 1 ст. 834 ГК). 
9. Валютный счет открывается для зачисления и расчетов денежными средствами, выраженными в иностранной ва люте .

Из вышеуказанного можно сдела ть вывод, что данный вид договора  актуален и в настоящее  время, так как виды банковских счетов очень обширны и с развитием банковских отношений возможно появление  новых видов банковского счета , что потребуе т их закре пления и регулирования че рез договор банковского счета .