Финансовая грамотность и необходимость финансового образования

Аннотация. Финансовая грамотность позволяет уменьшить риск, снизить зависимость от непредсказуемых финансовых рынков, инфляции, кризисов. Сейчас актуальность приобретают частные пенсионные программы и ранние инвестиции Финансовую грамотность следует рассматривать как фундаментальное право и универсальную потребность общества.

Ключевые слова: финансовая грамотность, инвестирование, ОЭСР, оценка, финансовые продукты, экспоненциальный рост, кредиты.

В наши дни человек оказывается более ответственен за свои личные финансы на протяжении всей жизни, чем когда-либо прежде. С ростом продолжительности жизни системы пенсионного и социального обеспечения становятся все более напряженными. Во многих странах пенсионные программы, спонсируемые работодателем, уступают место частным программам, перекладывая ответственность за пенсионные накопления и инвестирование с работодателей на сотрудников.

Финансовые рынки стремительно меняются с развитием технологий и появлением новых и более сложных финансовых продуктов. От студенческих ссуд до ипотечных кредитов, кредитных карт, паевых инвестиционных фондов и аннуитетов - диапазон финансовых продуктов, из которых люди могут выбирать, сильно отличается от того, что было в прошлом, и решения, касающиеся этих финансовых продуктов, имеют последствия для их благополучия. Более того, экспоненциальный рост финансовых технологий революционизирует то, как люди производят платежи, принимают решения о своих финансовых инвестициях и обращаются за финансовой консультацией. Поэтому важно понимать, насколько люди осведомлены в финансовом отношении и в какой степени их знания о финансах влияют на принятие ими финансовых решений.

Важным показателем способности людей принимать финансовые решения является их уровень финансовой грамотности. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) точно определяет финансовую грамотность не только как знание и понимание финансовых концепций и рисков, но и как навыки, мотивацию и уверенность в применении этих знаний для принятия эффективных решений, чтобы улучшить финансовое благосостояние людей и общества [2]. Таким образом, финансовая грамотность относится как к знаниям, так и к финансовому поведению.

К сожалению, реальность такова, что финансовая грамотность является низкой даже в странах с развитой экономикой и финансовыми рынками. В среднем около одной трети мирового населения знакомы с основными концепциями, лежащими в основе повседневных финансовых решений [3]. Таким образом, заметна явная уязвимость определенных подгрупп населения и даже более низкий уровень знаний по конкретным финансовым темам.

В то же время в меняющемся экономическом ландшафте люди все больше несут ответственность за личное финансовое планирование, а также за инвестирование и расходование своих ресурсов на протяжении всей своей жизни. Эти тенденции в сочетании с низким уровнем финансовой грамотности во всем мире указывают на то, что повышение финансовой грамотности должно стать приоритетом для политиков.

В большинстве зарубежных исследований финансовой грамотности отправной точкой для анализа выступает набор вопросов, которые предназначены для оценки общих финансовых знаний и компетенций населения и охватывают такие темы, как сложный процент, инфляция, диверсификация рисков, ипотечный кредит, ценообразование на облигации. Впервые методика оценки финансовой грамотности, включающая три из указанных тем (англ. Big 3 – «Большая тройка»), была предложена A. Lusardi и O. Mitchell и апробирована в рамках исследования по вопросам здравоохранения и пенсионного обеспечения, проведенного в США в 2004 г. [3].

Таблица 1.

 «Большая тройка» вопросов по финансовой грамотности*

Повышение финансовой грамотности: это важный навык в двадцать первом веке, тот, который нужен людям, если они хотят экономически процветать в современном обществе. Финансовая грамотность позволяет людям максимально использовать множество финансовых продуктов, доступных на рынке, и принимать разумные финансовые решения. Финансовую грамотность следует рассматривать как фундаментальное право и универсальную потребность, а не как привилегию относительно небольшого числа потребителей, имеющих особый доступ к финансовым знаниям или финансовым советам. В современном мире финансовая грамотность должна считаться такой же важной, как и базовая грамотность, то есть способность читать и писать. Без нее люди и общество не могут полностью раскрыть свой потенциал.