Обязательное и добровольное страхование в РФ: сравнительно-правовой анализ

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российское законодательство устанавливает обязанность обеспечивать жизнь, здоровье и имущество одних лиц или гражданскую ответственность одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в виде закона обязывает хозяйствующие субъекты вносить средства на обеспечение государственных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами всего общества, а не отдельных хозяйствующих субъектов» [1].

Большинство видов страхования людей и имущества могут быть обязательными или добровольными. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автомобильной ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключать договоры по тем же видам страхования на добровольной основе.

Например, обязательное медицинское страхование классифицируется как государственное социальное страхование и предоставляет всем гражданам Российской Федерации равные возможности для получения медицинской и медицинской помощи на основе страхового полиса, форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование предоставляет гражданам медицинские услуги в дополнение к программам обязательного медицинского страхования. Одним из видов добровольного медицинского страхования является медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работники застрахованы за счет работодателя.

Однако условия одного и того же вида обязательного и добровольного страхования существенно различаются. «Если при осуществлении добровольного страхования специфика и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то законодателем установлен особый порядок заключения договора страхования в рамках обязательного страхования».

Обязательное страхование подразделяется на два основных вида в зависимости от характера страхователя. В одном случае страхователем является государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем является особая категория физических и юридических лиц – это обязательное страхование автомобильной ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов[2].

Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются Законом Российской Федерации «об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

«Социальное страхование - это созданная, контролируемая и гарантированная государством система оказания поддержки пожилым людям и инвалидам за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов» [3].

Социальное страхование обеспечивает финансовую защиту населения от основных социальных рисков. Лица, которых российские власти считают необходимым дополнительно защитить, прежде всего от профессиональных рисков, подлежат обязательному государственному личному страхованию.

Это должностные лица и сотрудники правоохранительных органов: сотрудники налоговой службы, прокуроры, судьи, полицейские, военнослужащие, граждане, призванные за военный счет. Существует также обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, других чрезвычайных катастроф; лиц, занимающихся научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и иной помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является смерть (смерть); травма (увечье, контузия, увечье); болезнь, полученная во время службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких травм, исключающих возможность продолжения трудовой деятельности.

Следует отметить, что, помимо обязательного государственного личного страхования, для полицейских, судей и военнослужащих устанавливается также обязательное государственное страхование имущества. При обязательном государственном страховании имущества указанных выше работников страховым случаем является ущерб, причиненный в результате уничтожения или порчи имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с выполнением им своих обязанностей[4].