ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Легальное определение закреплено в п. 1 ст. 929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [3].

Сторонами договора имущественного страхования являются: страховщик и страхователь. Страховщиком является юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида [3]. Кроме того, данный вид деятельности закрепляется в уставе такого юридического лица. Страхователем является физическое или юридическое лицо, особых указаний или требований к страхователю законодатель не предъявляет. Однако, в некоторых случаях в отношениях страхования может появляться третья сторона, действующая на стороне страхователя – лица, в чью пользу заключён договор страхования. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которое назначается страхователем для получения страховых выплат.

Объектом договора имущественного страхования является имущественный интерес. Гражданский кодекс закрепляет три разновидности имущественного интереса [3]: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск гражданской ответственности; 3) предпринимательский риск. Каждый имущественный интерес может подразумевать под собой целый ряд объектов имущественного страхования, в связи с чем при заключении договора имущественного страхования, настоятельно рекомендуется точно и полно определять объект, во избежание различного толкования.

Страховую премию можно определить как своеобразную плату за услуги страхования, которая вносится страхователем в компанию. Размер страховой премии определяется страховщиком. Страховой случай представляет собой наступление события, вследствие которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму страхователю (выгодоприобретателю).

Понятие «страховой случай» зачастую отождествляют с понятием «страховой риск», однако это не верно. Достаточно полно раскрывается понятие риска в статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование» [4], кроме того, далее законодатель устанавливает два важных и обязательных признака страхового риска: вероятность и случайность. Представляется, что страховой риск следует рассматривать как неопределенную ситуацию, при которой возможно наступления события, от которого и защищает страхование.

В связи с чем, считаем, что страховой случай и страховой риск – характеризуют одно явление, но с разных аспектов: страховой риск представляет собой возможное явление, а страховой случай - реальное явление, наступившее в действительности. При таком положении дел, страховой случай является реализованным страховым риском.

Данное утверждение признано судебной практикой, в частности, изучив «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 27 декабря 2017 г.) [5], можно заключить, что суды при разрешении споров указывают на совпадение по своему составу страхового риска и страхового случая.

Страховая сумма – определенная сумма, которую страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Она представляет собой определенный верхний предел, которую возможно получить при наступлении страхового случая.

По нашему мнению, к существенным условиям договора имущественного страхования следует отнести: объект договора имущественного страхования определение страхового случая; размер страховой суммы, срок действия договора страхования.