ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАЛОГА КАК СПОСОБА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Аннотация. В статье обсуждаются проблемы, связанные с использованием залога, который является популярным способом обеспечения исполнения обязательств. Автор отмечает, что залог играет важную роль в гражданско-правовых отношениях, поскольку обеспечивает удовлетворение требований кредитора за счет заложенного имущества должника.

Ключевые слова: залог, обязательство, требование кредитора, залогодержатель, заложенное имущество, обращение взыскания на предмет залога, залогодатель

Актуальность темы исследования. Залог является эффективным способом обеспечения исполнения договорных обязательств. Он предоставляет кредитору возможность получить компенсацию за невыполнение должником своих обязательств, используя заложенное имущество. Залоговые отношения действительно имеют важное значение в гражданском праве и обеспечивают наибольшую гарантию удовлетворения имущественных требований кредитора.

Ограничение оборота имущества должника через залог также стимулирует должника исполнять свои обязательства, так как он понимает, что в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения кредитор имеет право взыскать заложенное имущество. Это создает дополнительную мотивацию для должника соблюдать свои обязательства и минимизировать риски для кредитора.

Сегодня в цивилистической науке сложилось несколько подходов к трактованию  залога как способу обеспечения исполнения обязательств. Приведем некоторые из них.

1. П.Гулидов объясняет залог как сделку между кредитором и должником, по которой должник передает свое имущество кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательства. Это позволяет кредитору получить возмещение в случае невыполнения должником своих обязательств [3].

2. Другой подход рассматривает залог как специальный вид обеспечительного права. В этом случае залог рассматривается как автономное право, которое предоставляет кредитору предпочтение в получении удовлетворения требований из заложенного имущества [2].

3. Еще одна интерпретация говорит о том, что залог является институтом, призванным обеспечить покрытие кредиторской задолженности с помощью заложенного имущества, которое должник может передать собственнику после погашения долга [4].

4. Также есть точка зрения, согласно которой залог рассматривается как способ гарантировать исполнение обязательства через заложенное имущество. Это означает, что заложенное имущество может быть реализовано в случае дефолта должника, чтобы удовлетворить требования кредитора [5].

Таким образом, залог - это одна из форм обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве РФ. Залог возникает на основании договора залога, в котором одна сторона (залогодержатель) получает право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства другой стороны (залогодателя) обратиться к заложенному имуществу для удовлетворения своих требований. В соответствии с Гражданским кодексом РФ [1], залог может быть установлен на движимое и недвижимое имущество, а также на иные имущественные права, если это допускается законом.

Законодательство также предусматривает особенности, касающиеся установления и реализации залога. Например, обязательно проведение государственной регистрации залога на недвижимость для его обязательной стороны. При наступлении обстоятельств, предусмотренных договором залога, залогодержатель имеет право обратиться к залоговому имуществу, чтобы удовлетворить свои требования. Такая реализация залога может осуществляться путем продажи имущества на аукционе или через его передачу залогодержателю в собственность. В случае реализации залога, полученные деньги предназначаются для погашения требований залогодержателя. Если полученная сумма превышает сумму требования, оставшаяся часть передается залогодателю или другим лицам, имеющим права на имущество в порядке, предусмотренном законом.

В этом контексте важно понимать, что залог может обеспечивать обязательство должника перед поручителем по возврату денег в случае их выплаты по договору поручительства. Недавно Верховный Суд РФ признал незаконным прекращение производства по делу, касающемуся исковых требований банка о взыскании задолженности с должника и его поручителей по кредитному договору. Органы нижестоящих судов прекратили производство в отношении поручителей, полагая, что рассмотрение исковых требований, которые были предъявлены банком, включая требования к физическим лицам-поручителям, может проходить отдельно от рассмотрения требований, предъявленных к основному должнику. Кроме того, в кредитных договорах между сторонами предусмотрено, что споры могут быть рассмотрены арбитражным судом. Верховный Суд отменил предыдущие судебные решения по этому делу и указал, что иск кредитора, поданный одновременно против должника и поручителя, которые солидарно несут ответственность перед кредитором, должен быть рассмотрен в рамках одного дела. Если в суд общей юрисдикции поступает заявление, которое включает несколько связанных требований, из которых одни подпадают под ведение суда общей юрисдикции, а другие - под ведение арбитражного суда, то такое дело должно быть рассмотрено и разрешено судом общей юрисдикции. В данном случае, не имеет юридического значения то, что в кредитном договоре было указано, что споры должны быть разрешены в арбитражном суде, поскольку поручители (ответчики) не являются сторонами в данном договоре. Следовательно, требования банка относительно взыскания задолженности по кредитному договору, которая была обеспечена договорами поручительства, должны быть рассмотрены в суде общей юрисдикции в отношении всех ответчиков, и суд не имеет оснований прекратить производство по этой части дела [7].

Сегодня существуют проблемы с доступностью и стоимостью ипотечных кредитов, что ограничивает спрос на них. Высокие процентные ставки, требования официального подтверждения доходов и другие факторы могут затруднить получение ипотечного кредита для многих потенциальных заёмщиков. Один из способов решения этой проблемы - это снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Понижение процентной ставки может сделать ипотечное кредитование более доступным и привлекательным для граждан, поскольку снижение ежемесячных платежей по кредиту делает его более устойчивым с экономической точки зрения. Кроме того, разработка программ государственного частичного финансирования ипотеки для определенных категорий граждан может также способствовать решению проблемы доступности ипотечных кредитов. Эти программы ориентированы на помощь молодым семьям, матерям-одиночкам, малоимущим и другим группам населения, нуждающимся в дополнительной поддержке для получения ипотечного кредита. Частичное государственное финансирование может снизить стоимость ипотечных кредитов и увеличить доступность для этих категорий граждан.

Однако следует отметить, что решение проблемы доступности ипотечных кредитов требует комплексного подхода, включающего широкий спектр мер и реформ. Это может включать в себя такие аспекты, как повышение заработной платы и экономическое развитие, упрощение процедур ипотечного кредитования, а также обеспечение социальной поддержки для нуждающихся категорий населения [6].

Еще одна проблема связана с  недостаточной защитой залоговых прав в отношении движимого имущества. Возможность отчуждения заложенного имущества до вынесения постановления о возбуждении исполнительного производства может создавать риски для кредиторов, которые полагались на это имущество в качестве обеспечения выполнения кредитных обязательств.

Один из способов решения этой проблемы - это введение обязанности регистрации залога движимого имущества, включая автотранспортные средства, в органах ГИБДД МВД России. Регистрация залога позволит фиксировать права третьих лиц на это имущество и предотвратить его незаконное отчуждение до удовлетворения требований залогодержателя. Добавление информации о заложенных автотранспортных средствах в базу данных МВД РФ также может помочь контролировать обращение этого имущества и предотвращать его незаконную реализацию. Однако для внедрения таких изменений в законодательство необходимо проведение соответствующих реформ и установление ясных правил и процедур. Это может включать в себя разработку и внесение изменений в законы и положения о регистрации залога, сотрудничество между органами ГИБДД и МВД РФ, а также обеспечение доступа и конфиденциальности информации в базе данных. Важно отметить, что решение проблемы защиты залоговых прав требует комплексного подхода и сотрудничества всех заинтересованных сторон, включая кредиторов, залогодателей, государственные органы и органы правопорядка. Это способствует улучшению системы и укреплению правового обеспечения залоговых отношений.

Залог, таким образом, устанавливает основу отношений между кредитором и должником, обеспечивая надежную гарантию исполнения договорных обязательств и обеспечивая кредитору важное право на возмещение убытков в случае нарушения должником своих обязательств.