БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СИСТЕМЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

BANK LENDING IN THE SYSTEM OF CIVIL OBLIGATIONS

Aisana Khovalyg

Master, Tuvan State University, Russia, Kyzyl

Dmitry Rakhinsky

Head, Tuvan State University, Russia, Kyzyl

Аннотация. В представленном тексте рассматривается важная тема коммерческого кредитования, его роли в экономике и правового регулирования процентов за пользование денежными средствами. Автор уделяет внимание ключевым принципам, управляющим кредитными отношениями, а также анализирует законодательные аспекты, регулирующие эти процессы в России.

Abstract. The presented text discusses the important topic of commercial lending, its role in the economy and the legal regulation of interest on the use of funds. The author pays attention to the key principles governing credit relations, as well as analyzes the legislative aspects governing these processes in Russia.

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование, проценты, денежные средства.

Keywords: commercial banks, bank lending, interest, cash.

Коммерческие банки играют ключевую роль в экономике, предоставляя кредиты как предприятиям, так и частным лицам. Этот процесс, называемый коммерческим кредитованием, осуществляется на основе трех фундаментальных принципов: возвратности, платности и срочности.

В российской юридической литературе исследованием вопроса о правовой природе процентов за пользование денежными средствами на протяжении длительного периода времени занимался Л. А. Лунц. Автор описал юридическую природу процентов за пользование денежными средствами следующим образом: «Проценты есть периодически начисляемое на должника вознаграждение за пользование «чужим» (т. е. подлежащим возврату управомоченному лицу) денежным капиталом в размере, не зависящем от результатов использования капитала...Обязанность платить проценты всегда остается вознаграждением за пользование чужим капиталом»

Возвратность означает, что заемщик обязуется вернуть полученные деньги в полном объеме в установленный срок. Платность подразумевает, что за использование кредита заемщик платит банку определенное вознаграждение в виде процентов. Срочность определяет конкретный срок, на который предоставляется кредит, после которого заемщик обязан его вернуть.    

Правовое регулирование процентов закреплено в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ) и Законе о банках. В частности: Ст. 819 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязуется уплатить проценты на полученную в качестве кредита денежную сумму. Ст. 29 Закона о банках позволяет кредитным организациям устанавливать процентные ставки по кредитам по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.

Наблюдается тренд на снижение процентных ставок по кредитам в России, в том числе благодаря снижению ставки рефинансирования Банка России.

Коммерческое кредитование играет важную роль в экономике, обеспечивая финансирование для различных целей. Проценты являются центральным элементом этого процесса, регулируя спрос на кредит, компенсируя риски банков и влияя на экономическую активность. Понимание механизмов и правового регулирования процентов является ключевым для как заемщиков, так и кредиторов.