ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ИНСТИТУТА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В СИСТЕМЕ ДЕЙСТВУЮЩЕГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ZAKONODATELNOE SODERZHANIE INSTITUTA BANKROTSTVA FIZICHESKIKH LITS V SISTEME DEYSTVUYUSHCHEGO ZAKONODATELSTVA ROSSIYSKOI FEDERATISI

Lee Ksenia Romanovna

Student, Russian State University of Justice named after V. M. Lebedeva, Russia, Khabarovsk

Аннотация. В настоящей работе анализируется правовая основа регулирования отношений, связанных с банкротством физических лиц в рамках российского законодательства. Автор проводит комплексный обзор норм, определяющих механизм несостоятельности граждан, с учетом последних изменений в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)». Особое внимание уделяется условиям инициирования процедуры, стадиям ее прохождения и последствиям для должника, а также роли арбитражных судов в этом процессе. Исследование подчеркивает эволюцию института банкротства как инструмента социальной защиты, позволяющего гражданам выходить из долгового кризиса.

Abstract. This paper analyzes the legal framework for regulating relations related to the bankruptcy of individuals under Russian legislation. The author provides a comprehensive review of the norms defining the mechanism of citizens' insolvency, taking into account the latest amendments to the Federal Law "On Insolvency (Bankruptcy)". Special attention is paid to the conditions for initiating the procedure, its stages, and the consequences for the debtor, as well as the role of arbitration courts in this process. The study highlights the evolution of the bankruptcy institution as a tool for social protection, enabling citizens to exit debt crises.

Ключевые слова: несостоятельность, банкротство физических лиц, Федеральный закон о банкротстве, арбитражный суд, реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение.

Keywords: insolvency, bankruptcy of individuals, Federal Bankruptcy Law, arbitration court, debt restructuring, property realization, settlement agreement.

Институт банкротства физических лиц в российском праве представляет собой относительно недавнее новшество, которое, тем не менее, уже успело стать важным элементом системы защиты граждан от долгового бремени. Если раньше, до 2015 года, такая возможность была доступна только индивидуальным предпринимателям, то с октября 2015 года граждане, не обладающие таковым статусом, получили шанс на законное списание или реструктуризацию долгов через судебную процедуру. Это изменение было обусловлено реальной ситуацией на рынке кредитования: по данным Центрального банка РФ на конец 2023 года, объем задолженности населения по кредитам превысил 30 триллионов рублей, и значительная часть заемщиков оказалась не в состоянии обслуживать обязательства [10].

На наш взгляд, введение банкротства для физлиц стало ответом на растущую социальную проблему, когда люди, потерявшие работу или столкнувшиеся с финансовыми трудностями из-за пандемии или экономических кризисов, рисковали остаться в вечном долгу. Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), с многочисленными поправками, включая последние принятые в августе 2024 года, регулирует этот процесс в деталях, определяя, кто может инициировать дело, как оно проходит и чем заканчивается.

С самого начала стоит отметить, что банкротство физического лица – это не просто юридическая формальность, а комплексная процедура, направленная на баланс интересов должника и кредиторов. Согласно статье 213.1 Закона о банкротстве, гражданин признается несостоятельным, если его долги превышают 500 тысяч рублей, а просрочка по ним составляет не менее трех месяцев.

Однако с 2020 года появился упрощенный внесудебный вариант для долгов от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, если у должника нет имущества для реализации, и он не является предпринимателем. В этом случае заявление подается в многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства, и процедура может завершиться списанием долга без суда, что делает ее доступной для тех, кто не хочет или не может тратить время на арбитраж [8].

Полагаем, что такая дифференциация – от 25 тысяч для внесудебного до 500 тысяч для судебного – отражает стремление законодателя сделать банкротство массовым инструментом, особенно в условиях инфляции и роста цен на жилье и услуги. По статистике Федеральной службы судебных приставов (ФССП) за 2023 год, количество дел о банкротстве физлиц выросло на 20% по сравнению с предыдущим годом, достигнув около 400 тысяч, что подтверждает актуальность механизма [8].

Подсудность дел о банкротстве физических лиц передана арбитражным судам, как это предусмотрено главой X Закона о банкротстве и статьей 33 Арбитражного процессуального кодекса РФ (АПК РФ). Это решение, на мой взгляд, логично, поскольку арбитражные суды имеют опыт в рассмотрении корпоративных банкротств и обладают спецификой в работе с экономическими спорами.

Суд по месту жительства должника или по месту нахождения его имущества возбуждает производство по заявлению самого гражданина, кредитора (банка, микрофинансовой организации или другого лица) или уполномоченного органа, такого как ФНС или ФССП. Например, если налоговые органы видят, что гражданин не платит налоги и имеет другие долги, они могут сами подать на банкротство. Важно, что заявление должно содержать детальный перечень имущества, кредиторов и обязательств, а также подтверждение невозможности погашения долгов.

Суд проверяет формальные требования и, если все они выполнены, вводит процедуру, назначая финансового управляющего из реестра СРО (саморегулируемой организации арбитражных управляющих). Этот управляющий – ключевой фигура: он контролирует действия должника, собирает имущество и представляет интересы кредиторов [7].

Теперь перейдем к сути процедур, которые составляют ядро института банкротства. Закон о банкротстве в статье 213.9 предусматривает три основных этапа: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и мировое соглашение. Каждая из них имеет свои цели и последствия, и выбор зависит от финансового положения гражданина. Начнем с реструктуризации – это, по сути, попытка оживить платежеспособность должника без потери всего имущества.

Если суд видит, что у гражданина есть стабильный доход (например, зарплата выше прожиточного минимума), он может утвердить план реструктуризации на срок до трех лет. В этом плане расписывается, как должник будет выплачивать долги: частично из дохода, с возможной отсрочкой или снижением процентов. Согласно статье 213.11, во время реструктуризации гражданин сохраняет контроль над своим имуществом, но с ограничениями – сделки на сумму свыше 50 тысяч рублей требуют одобрения управляющего. Это касается продажи квартиры, машины или получения кредита [4].

Таким образом, можно предположить, что реструктуризация работает для тех, кто временно потерял доход, – например, фрилансеры или родители в декрете, – но если план не выполняется, суд переходит к реализации имущества.

Реализация имущества – это более радикальный шаг, вводимый по статье 213.24 Закона, когда реструктуризация провалилась или ее не применяли изначально. Суд объявляет гражданина банкротом, и все его имущество, кроме защищенного (единственное жилье, если оно не в ипотеке, личные вещи, минимальный набор для жизни по статье 446 ГПК РФ), передается в конкурсную массу. Управляющий проводит инвентаризацию: оценивает имеющееся у должника имущество, которое может быть реализовано. Затем организует торги через электронные площадки, как «Единая электронная торговая площадка» или Росэлторг.

Вырученные средства распределяются между кредиторами по очередности: сначала вред здоровью, алименты, затем обеспеченные кредиторы (ипотека), и только потом остальные.

При условии, когда имеющегося у должника имущества не хватает – а такое бывает часто, особенно у людей без активов, – оставшиеся долги списываются. Данное обстоятельство выступает своего роде преимуществом для применения института банкротства. Так, в частности, исходя из содержания статьи 213.28 ФЗ от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения реализации (срок до шести месяцев, но может продлеваться) гражданин освобождается от всех требований кредиторов, кроме тех, что возникли после введения процедуры или связаны с умышленным вредом [9].

На практике это значит, что человек может начать жизнь заново, без преследования приставами, хотя и с ограничениями: запрет на кредиты без указания статуса банкрота в течение пяти лет, невозможность занимать руководящие должности в компаниях.

Мировое соглашение – это, пожалуй, самый гуманный вариант, предусмотренный статьей 213.31 обозначенного закона. Оно может быть заключено на любом этапе: до суда, во время реструктуризации или реализации. Должник и кредиторы (или их представители) договариваются о графике платежей, частичном списании или других условиях – например, продаже части имущества с компенсацией. Суд утверждает соглашение, если оно одобрено большинством кредиторов (по сумме долгов), и процедура банкротства прекращается.

В контексте правового регулирования института банкротства нормами действующего законодательства, институт банкротства физлиц интегрируется с другими нормами. АПК РФ регулирует процессуальные аспекты: сроки рассмотрения (3 месяца на первое заседание), доказательства, апелляции. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ связан с реализацией имущества – приставы передают исполнительные листы в процедуру банкротства. Гражданский кодекс РФ (статьи 421-432) определяет основания долгов, а также защиту прав кредиторов. Налоговый кодекс позволяет списывать налоговые долги, кроме случаев уклонения [6].

Анализируя эволюцию, нельзя не упомянуть, как Закон о банкротстве эволюционировал. Изначально в 2002 году он касался только юрлиц, но кризис 2008 года и рост потребкредитования подтолкнули к включению физлиц в 2014 году (ФЗ № 476-ФЗ). Поправки 2020 года ввели внесудебное банкротство, а 2023-2024 – цифровизацию: подача заявлений через Госуслуги, электронные торги. Это сделало процесс быстрее и дешевле [5].

В заключение, законодательное содержание банкротства физических лиц в РФ – это сбалансированная система, сочетающая защиту кредиторов и вторые шансы для должников. Федеральный закон № 127-ФЗ остается краеугольным камнем, дополняемый процессуальными и гражданско-правовыми нормами.

На наш взгляд, дальнейшее развитие должно идти по пути упрощения и информирования, чтобы институт стал настоящим социальным лифтом. В условиях экономической нестабильности, с учетом санкций и инфляции, банкротство поможет миллионам избежать нищеты.