Участники рынка банковских услуг в современных экономических условиях

Participants of the banking services market in modern economic conditions

Lilia Belyaeva

master's degree in banking, money and credit, Saratov socio-economic Institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov, Russia

Аннотация. Данная статья посвящена проблемам, с которыми сталкиваются участники рынка банковских услуг. Описаны основные мероприятия, проводимые Центральным Банком, в отношении участников рынка банковских услуг.

Abstract. This article is devoted to the problems faced by the participants of the banking services market. The main activities carried out by the Central Bank in relation to the participants of the banking services market are described.

Ключевые слова: рынок банковских услуг; современные экономические условия; банковская деятельность; участники рынка банковских услуг.

Keywords: banking services market; modern economic conditions; banking activity; participants of the banking services market.

Современные экономические условия оказывают негативные влияния на банковскую систему нашей страны. Экономические кризисы, санкции, противостояние мировых держав, политические конфликты и многие другие процессы изменяют нашу банковскую систему.

Банковская деятельность представляет собой форму предпринимательства, связанная с привлечением и распределением денежных ресурсов от своего имени и за свой счет, а также предоставлением кредита, движением денег и капиталов.

Центральный банк занимается регулировкой денежного обращения.

Начиная с 2013 года банковская сфера России подверглась серьёзным изменениям, необходимо было оздоровить и укрепить банковский сектор. Центральный банк начал реализовывать намеченные мероприятия, а именно, ужесточать банковский надзор при помощи повышение соблюдения законодательства банками.

Каждый год сокращается количество банков. Так, некоторые эксперты считают, что в скором времени в РФ будет функционировать около 200-300 банков. Данные прогнозы имеют под собой серьезные основания, так в начале 2017 года Банк России отозвал лицензии у таких банков как: Сибирский Банк «Сириус», АО «Булгар банк», ПАО АКБ «Новация».

В течении всего 2017 года мы наблюдали сокращение количества коммерческих банков. На октябрь 2017 года в РФ действовало 574 кредитных организации, а уже в ноябре 2017 года количество кредитных организаций составило 567. [3]

Данные мероприятия в банковской сфере направлены на формирование стабильного состояния банковской системы, а именно, для повышения уровня зашиты клиентов банка.

В качестве основных задач банковского надзора можно выделить рост устойчивости кредитных организаций, предоставление точных финансовых отчетностей и установление реального качества активов и капитала кредитных организаций.

Международные стандарты так же играют первостепенную роль в системе банковского надзора и регулирования в РФ, так как Банк России активно перенимает зарубежный опыт.

Закрытие банков может быть осуществлено либо по добровольному прекращению работы банка или по принудительной ликвидации.

Рассмотрим более подробно принудительную ликвидацию. Итак, в качестве причин принудительной ликвидации мы можем выделить:

1. Недостоверность информации, предоставленной в момент получения лицензии
2. Задолженности кредитной организации по осуществлению операций
3. Несоблюдение условий и пренебрежение судебными постановлениями.
4. Проведение операций, не предусмотренных лицензией.

Банки, которые испытывают финансовые трудности или вовлечены в реализацию сомнительных операций попадают под более пристальное внимание.

Так же особому вниманию подвержены кредитные организации, осуществляющие агрессивную политику в области привлечения и размещения средств, скрытость бизнеса.

В 2013 году Банк России разработал систему реагирования на изменения, замеченные в кредитных организациях и связанные со значительным колебанием объемов активов или пассивов.

Так же был введен режим ежедневной отчетности: Бухгалтерский баланс кредитной организацииРоссийской Федерации – основной бухгалтерский отчет всех кредитных организаций.

Данный баланс составляется на ежедневной основе. Форма баланса банка утверждена Положением ЦБ РФ№ 579-П. [2]

Согласно Федеральному закону о банках и их деятельности, можно отметить следующее:

- минимальный размер уставного капитала банковского учреждения на день предоставления ходатайства о выдаче лицензии и государственной регистрации должен быть не менее 180 миллионов рублей;

- минимальный размер уставного капитала небанковской организации на день предоставления ходатайства о выдаче лицензии и государственной регистрации должен составлять 90 миллионов рублей;

- наименьший размер уставного капитала новой небанковской кредитной организации, которая не ходатайствует о получении лицензии, но подлежит государственной регистрации, должен составлять 18 миллионов рублей.[4]

На данный момент наблюдается рост количества банков России, которые претерпевают изменения:

- банки объединяются, чтобы увечить и сохранить капиталы;

- более крупные банки покупают мелкие финансовые учреждения;

- некоторые банки закрываются из-за банкротства, а также из-за невозможностивыполнять требования Центрального Банка Российской Федерации. Ликвидация осуществляется по решению суда или методом самоликвидации.

Стоит отметить, что закрытие коммерческих банков оказывает как позитивное, так и негативное влияние на экономику России.

Рассмотрим позитивные последствия сокращения числа коммерческих банков.

Во-первых, улучшение качества активов банка.

Во-вторых, повышение безопасности вкладов граждан.

В-третьих, усиление конкуренции благодаря нахождению на рынке довольно сильных кредитных организаций.

В-четвертых, снижение числа сомнительных операций по переводам денежных средств заграницу, а также операций по легализации преступных доходов.

К негативным последствиям сокращения числа коммерческих банков можно отнести следующие последствия:

1. большие затраты на возмещения вкладчикам: физическим лицам и индивидуальным предпринимателям;

2. финансовые потери юридических лиц, вклады которых не страхуются, но занимают весомую долю в коммерческих банках страны;

3. от сокращений больше всего страдают мелкие банки, обладающие низкой ликвидностью и недостаточной капитализацией;

4. нестабильность, волнение и беспокойство, возникают как в бизнес среде, так исреди простого населения, в результате сокращения коммерческих банков в стране.

Некоторые ученые считают, что сокращение количества функционирующих банков России будет продолжаться. Однако, точного ответа о том сколько банков останется и будет ли это однозначно плохо или однозначно хорошо для российской экономики никто дать не может.

Точно можно сказать только то, что в России наблюдается дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс остается неизменным.

Основываясь на мировом опыте, можем сказать, что неважно крупный банк или мелкий, главное точное соблюдение законодательства, уверенность клиентов в надежности банка, а также определенная степень стабильности в кризисные моменты экономики.