ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО СТРАХОВАНИЯ

Большинство передовых экономик мира ориентируются сегодня на приоритетное развитие цифровых технологий. Россия не остается в стороне от этой работы. Правительством России в контексте реализации Указа Президента страны от 2018 года о национальных целях и стратегических задачах развития [1] предложена к исполнению соответствующая национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» [2]. Как предполагается, исполнение данного программного документа федерального уровня позволит России выйти на решение актуальных задач по ускорению внедрения цифровых технологий в экономике и в социальной сфере.

Страхованием считается специализированный вид правоотношений, возникающих при наступлении определенных обстоятельств, связанный с защитой имущественных интересов юридических и физических лиц за счет денежных средств, вносимых ими в качестве страховых взносов.

Результатом развития цифровой экономики в приложении к страховому делу явилось цифровое страхование. Страховая деятельность, осуществляемая посредством применения цифровых технологий, можно определить как процесс цифровизации рынка страхования.

Цифровизация, в свою очередь, определяет интерес участников страхового рынка к развитию новых IT-технологий: облачной обработки данных, big data, развитию искусственного интеллекта и иных достижений научно-технического прогресса. Внедрение инновационных методов и подходов в работе страхового рынка на основе цифровизации открывает его операторам множество новых перспектив развития и роста.

Страхование является одним из перспективных направлений развития экономики, где цифровые технологии могли бы найти себе качественное применение в области удовлетворения растущих запросов страхователей. В настоящее время потребители страховых услуг нуждаются во все более персонифицированном подходе к их нуждам с учетом текущего состояния рынка, их финансового положения и экономических реалий.

В настоящее время страховые услуги, связанные с цифровым бизнесом,  получили консолидированное понимание как дополнение к страхованию имущества. Например, в эту категорию сейчас попадают страхование киберрисков и электронной коммерции, а также множество других [3].

Для отрасли страхования характерно тяготение к внедрению передовых технологий и автоматизации процессов.

При этом российское страхование активно изучает и применяет лучшие зарубежные практики, что положительно сказывается на развитии национального страхового дела, содействует росту доверия потребителей, дает возможности модернизации технологических решений и индивидуализации подходов [4]. 

К числу ключевых факторов, применимых для определения перспективных трендов индивидуализации в условиях цифровизации рынка страхования, можно отнести следующие:

• расширение объемов данных, связанных с определенным страхователем, страхуемом объекте;
• повышение глубины и скорости оценки рисков, связанных с конкретной страховой сделкой;
• разработка и внедрение устройств, позволяющих производить дистанционный сбор данных, например, о здоровье страхователя при страховании жизни;
• расширение возможностей для практической реализации андеррайтинговых процедур;
• возможность массового внедрения усложненных продуктов страхования с понижением их стоимости за счет оптимизации бизнес-процессов и автоматизации процедур [5].

В качестве основных направлений цифровизации рынка страхования в настоящее время можно рассматривать следующие:

• использование потенциала сети Интернет в части применения его ключевых технологических решений: дистанционного доступа и биллинга, облачных хранилищ и прочего технологического инструментария, т.е. интернетизация;
• разработку и внедрение новых технологий, позволяющих индивидуализировать предложения в сфере страховой защиты, используя для этих целей накапливаемые и доступные массивы информации, т.е. - индивидуализация;
• внедрение цифровой обработки данных и документации на всех этапах процесса страхования, применение технологии блокчейн, т.е. дигитализация [6].  

Как показал опрос, осуществленный компанией «Эксперт РА» в 2020 году «Электронное страхование, 2019», количество страховых обществ, использующих интернет-технологии в своей повседневной деятельности, практически вышло в России на 100%-й показатель. При этом лишь 6% опрошенных представителей страховых компаний утверждали, что не используют интернет-решений в ходе заключения страховых соглашений [7].

Внедрение цифровых технологий в страховое дело позволяет обеспечить регулярное повышение квалификации сотрудников, уменьшить время оказания страховых услуг за счет оптимизации бизнес-процессов. Облачные технологии, роботизация, блокчейн открывают новые возможности как для страховщиков, так и для страхователей.

Новые IT-решения дают возможность наращивания продаж страховых продуктов, повышает качество предоставляемых услуг и, в целом, работают на повышение доверия населения и бизнес-сообщества к страховым продуктам российских компаний.

Можно с уверенностью предположить, что внедрение цифровых технологий в страховой отрасли имеет все шансы к расширению в ближайшие годы.